Bowtie定期人壽保全攻略：首年保費4折、免驗身$800萬、$300萬保額月費$48起，保證續保至100歲

Bowtie定期人壽保2026：首年保費4折、$300萬保額低成本高槓桿，點解咁平？

Bowtie人壽保是保泰人壽保險有限公司推出的純定期人壽保險計劃，保額由$20萬至$2,000萬不等（$2,000萬需體檢及財務核保）。全程網上投保、無須經紀、無儲蓄成份——所以同一保額下保費可以遠低於傳統含儲蓄成份的壽險。同一保費預算下，Bowtie定期壽險能提供的保障額度可以比儲蓄型壽險高出數十倍。

好多人以為人壽保險一定貴，但事實上定期人壽保險的保費結構同終身壽險完全唔同。定期人壽只承擔「純保障」部分，沒有投資帳戶、沒有紅利分配，所以保費可以壓到最低。加上Bowtie作為香港首間虛擬保險公司，省去中介佣金和實體運營成本，直接將節省轉移到保費上。

Bowtie人壽保獨家優惠碼「DEBITBABA」：首年保費4折點樣用？

透過借爸爸指定連結並輸入優惠碼「DEBITBABA」投保Bowtie人壽保，新客戶可享首年保費4折優惠（即標準保費打四折）。推廣期由即日起至2026年4月30日止，把握機會鎖定全年最低價。

保費到底要幾多錢？Bowtie人壽保保費速算表

以非吸煙男性投保$100萬保額為例，Bowtie人壽保每年標準保費隨年齡增長而上升。以下為不同年齡及保額的保費參考（折扣前標準年費估算）：

舉例：30歲男性投保$300萬，標準年費約$1,440，首年4折後實付約$576（月均$48）——相當於每日不到$2的支出就買到$300萬人壽保障。

借爸爸提醒：年繳保費比月繳通常更便宜（省去月付手續），如果現金流允許，建議選年繳模式，進一步壓低成本。

Bowtie 定 Blue 定 FWD？四大定期人壽保險保費 + 保障大比拼

香港市場上主要的純網上定期人壽保險有四間：Bowtie、Blue（WeCare TL3）、FWD（自主保升級版）及ZA Life（ZA人壽保）。借爸爸逐項拆解，等你一睇就知邊間最適合自己。

*保費以35歲非吸煙男性、$100萬保額、每年續保的標準年費估算，不含首年優惠折扣。實際保費以各公司官方報價為準。

借爸爸分析：Bowtie 在競爭中的定位

從保費角度，Bowtie和FWD特等計劃不相伯仲，都是市場上最平的選擇。但Bowtie有三個明顯優勢：第一，免驗身保額高達$800萬，遠超其他競爭對手，對需要高保額的家庭經濟支柱來說非常方便；第二，最高保額可達$2,000萬，覆蓋面最廣；第三，獨有的「圓夢保」附加保障提供末期疾病生前賠償，呢個功能是Bowtie獨有的。

Blue的優勢在於「最低價保證」——如果你揾到更平的同類產品，Blue會Match個價。另外Blue提供5年/10年保障期選擇，保費在期內固定不變，對怕保費波動的人有一定吸引力。但Blue最高保額只有$300萬，對高保障需求人士來說可能不夠。

FWD的獨特之處是「享悅人生增值選項」——結婚、生仔、買樓等人生里程碑時可以免核保加大保額，對年輕投保者來說是一個很實用的彈性功能。

定期人壽 vs 終身人壽：點解借爸爸推薦 Buy Term？

定期人壽保險每年續保、保費隨年齡增長；終身壽險保費固定但遠高於定期壽險。兩者最核心的分別在於保障成本。以30歲男性、$300萬保額為例，定期人壽年費約$1,440，終身壽險同保額的年費可能超過$30,000——差距超過20倍。

借爸爸提醒：BTID策略的關鍵在於「Invest the Difference」——你必須真的把省下的錢投資出去。如果省下的保費只是放在銀行活期食0.01%利息，那不如直接買儲蓄保險。呢個策略適合有投資紀律的人。

BTID 實際計算：30歲、$300萬保額、20年期比較

假設30歲男性需要$300萬人壽保障，供款20年。以下是定期壽險 + 自行投資 vs 終身壽險的實際成本比較：

以上計算假設終身壽險20年繳款期、現金價值為已繳保費的約65%。BTID方案中，定期壽險保費會逐年增長（30歲約$1,440/年，到50歲可能升至$13,500/年），但20年總保費仍然遠低於終身壽險。省下的差額假設投入低成本指數基金，年均回報5-7%複利計算。即使考慮保費遞增，BTID方案的投資帳戶價值仍有望超過終身壽險現金價值。

Bowtie人壽保有咩特色？七大保障重點逐個睇

Bowtie人壽保的保障範圍簡單直接：受保人身故，保險公司一筆過賠付保額予受益人。沒有投資成份、沒有複雜的紅利計算，回歸保險的本質——純保障。

免驗身保額高達$800萬：18至45歲人士的極大便利

18-45歲投保者最高可享$800萬免體檢保額，全程只需回答3條健康問題，最快1分鐘完成核保。對比傳統保險公司動輒需要驗血、體檢、等待數星期，Bowtie的流程極度精簡。不過，若需要超出免驗身上限的保額（例如$2,000萬），則需要進行體檢及財務核保。

保證續保至100歲：續保時不會重新核保

呢點極重要——Bowtie保證每年續保，而且續保時不會因為健康狀況變化而增加附加保費或增加個別不保項目。即使投保後不幸確診某些疾病，下一年續保時保費仍然按照標準保費表計算，不會因個人健康惡化而加價。唯一會變的是隨年齡增長的標準保費調整。

「圓夢保」附加保障：末期危疾額外賠$30萬

Bowtie獨有的「圓夢保」是可選購的附加保障，獨立於基本人壽保額之外。如果受保人確診末期疾病（預計壽命少於12個月），可以在生前獲得一筆過$30萬賠償，用途不限。若未使用末期危疾賠償而身故，受益人則可獲得$10萬恩恤身故保障。

幾時最需要定期人壽？四種必投保場景拆解

定期人壽保險最核心的功能，是在你「走唔到」的時候，確保你的家人不會因為經濟壓力而陷入困境。以下四個場景，最需要人壽保障：

Bowtie人壽保保額應該買幾多？三步計算法幫你精準定額

保額唔係越高越好，而係要「剛好覆蓋風險缺口」。以下三步幫你算出合適保額：

步驟一：計算家庭總負債

包括按揭未還餘額、車貸、個人貸款、信用卡欠款等。例：按揭$400萬 + 車貸$20萬 = $420萬。

步驟二：計算家庭年度必要支出 × 保障年期

包括生活費、子女教育費、父母贍養費。例：每月$30,000 × 12個月 × 15年 = $540萬。

步驟三：減去已有保障和資產

包括現有保險保額、儲蓄、投資。例：已有保險$100萬 + 儲蓄$60萬 = $160萬。

供樓人士必讀：定期人壽點樣對沖按揭風險？

香港物業按揭動輒$400萬-$800萬，供款期長達25-30年。如果供款人不幸身故，另一半要獨自承擔按揭還款壓力——呢個就係定期人壽保險最核心的應用場景。

按揭保障策略：保額隨按揭餘額遞減

聰明的做法唔係一開始就買固定保額然後供到100歲。按揭餘額每年都在減少，你的保障需求也在下降。借爸爸建議以下策略：

由於Bowtie是每年續保制，你可以每年根據按揭餘額調整保額——呢點係10年固定保障期產品做唔到的。每年續保的彈性反而成為Bowtie的獨特優勢：你可以精準匹配保障需求，避免「過保」浪費保費。

借爸爸提醒：好多銀行會在批按揭時「順便」推銷佢哋自己的人壽保險。呢類保單保費通常比Bowtie貴好多倍。你完全可以拒絕銀行推銷的壽險，自己在Bowtie投保——法律上銀行不能因為你唔買佢的保險而拒批按揭。

Bowtie人壽保不同年齡投保策略：25歲、30歲、40歲、50歲各有最佳打法

定期人壽保費隨年齡增長而上升，不同年齡段的投保策略也不同。借爸爸按四個年齡段逐個分析：

25歲以下：最低成本鎖定最高保障

25歲非吸煙男性投保$300萬保額，每年標準保費約$1,050（月均不足$90）。呢個年齡保費極低，建議趁年輕、健康狀況好時投保高保額（$500萬-$800萬），鎖定免驗身資格。就算暫時未有家庭負擔，未來結婚買樓時保單已經在手，唔使再經核保。每月花一頓飯的錢，換來數百萬保障，呢個槓桿效應在25歲時最大。

30-35歲：家庭責任高峰期，保額要對足按揭

呢個年齡段通常係買樓、結婚、生仔的密集期。保額建議至少覆蓋按揭餘額加上10-15年家庭開支。例如：按揭$500萬 + 家庭開支$300萬 = 至少$800萬。30歲投保$800萬，每年標準保費約$3,840，折扣後首年更低。呢筆錢相比每月按揭供款，只係零頭——但佢保護的係成個家。

40-50歲：精準計算剩餘負擔年期

40歲以上保費開始明顯上升，投保策略從「保額最大化」轉為「精準覆蓋」。計算你的按揭剩餘年期、子女到經濟獨立的年數，用呢個數字決定需要幾多年的保障。如果按揭只剩10年、子女5年後大學畢業，你可能只需要10年的高保額，之後可以降低保額以控制保費。

50歲以上：補足團體保險缺口

50歲以上保費會相對較高，但如果你即將退休、按揭快還完，保障需求也在下降。呢個階段建議重新評估保額——可能從$500萬降到$100-200萬，純粹覆蓋喪葬費用和短期家庭過渡開支。如果公司有團體人壽保障，可以用Bowtie補足差額。

碌卡交保費賺回贈：用信用卡交Bowtie保費慳上慳

Bowtie接受信用卡付款，呢個係碌卡黨的隱藏福利——保費本身已經有折扣，再用高回贈信用卡交保費，等於折上折。以下係借爸爸推薦的交保費信用卡配搭：

年繳 vs 月繳保費的碌卡策略

年繳保費一次過交，金額較大，更容易達到信用卡迎新門檻或季度回贈上限。例如30歲投保$300萬，年繳標準保費約$1,440（折扣前），4折後首年只需$576。如果你同時投保多份Bowtie產品（人壽保+危疾保+自願醫保），加埋的保費可以過萬元——用同一張卡一次過交，有機會觸發更高的回贈tier。

Bowtie人壽保續保保費走勢：未來10年要交幾多？

Bowtie是每年續保制，保費每年根據年齡調整。好多人擔心「年年加價」——但其實定期壽險的保費增長曲線是可預測的。以下是30歲男性投保$300萬保額、未來10年的預計保費走勢：

*以上為非吸煙男性$300萬保額年費估算，首年以4折計算（優惠碼「DEBITBABA」），第二年起恢復標準保費。35歲數據$2,556基於已確認數據（$852×3倍保額），其餘為按比例推算。實際保費以Bowtie報價系統為準。

10年累計保費約$25,862——呢筆錢相當於$300萬保額的0.86%。換個角度：你用$25,862買了10年、每年$300萬的保障——槓桿比率超過116倍。就算保費逐年增加，每年保費都只是按揭月供的零頭。

借爸爸提醒：Bowtie投保系統在你付款前會顯示未來5年的預計保費作參考。利用呢個功能，你可以提前規劃保費預算。30-35歲期間保費增長較平穩（每年約增加$90-180），35歲後增幅加速，到40歲年費約為30歲的3倍。但到時你的按揭也還得差不多了，可以降低保額來控制保費。

投保流程幾快？Bowtie網上申請5步完成

Bowtie全程網上投保，不需要預約代理人、不需要到門市，最快5分鐘完成。流程如下：

第一步：經借爸爸連結進入報價頁面

點擊本文的申請連結，系統會自動帶入優惠碼「DEBITBABA」。輸入年齡、性別、吸煙狀態及所需保額，即可獲得即時報價。

第二步：回答3條健康問題

Bowtie只問3條簡單的健康聲明問題，無須體檢。如實回答後系統即時核保。

第三步：填寫個人資料

輸入姓名、身份證號碼、聯絡資料及受益人資料。

第四步：確認保費及付款

確認折扣後的保費金額，用信用卡或扣賬卡完成付款。

第五步：保單即時生效

付款成功後保單即時生效，21天冷靜期內可全額退保費。

投保前必知：Bowtie人壽保的不保事項同注意事項

Bowtie人壽保及圓夢保不保事項主要涵蓋以下情況，投保前務必留意：

自殺不保條款

保單生效後2年內因自殺身故（不論當時神志清醒與否），保險公司不會賠償。2年後的自殺個案則不受此限制。呢個條款是行業標準，幾乎所有人壽保險都有類似規定。

圓夢保等候期：180天

圓夢保附加保障設有180天等候期（因意外導致並在意外發生90日內確診的疾病除外）。即投保後首180天內確診末期疾病，圓夢保不會賠償。但基本人壽保不設等候期。

續保注意事項

保單每年自動續保，續保時不會重新核保。但Bowtie保留修訂保單條款及保費表的權利——即未來保費可能因整體精算調整而變動（非針對個人健康狀況）。如要取消保單，須在下一個續保日前至少30個工作天在網上平台申請。

萬一要索償？Bowtie身故保障索償流程全拆解

雖然我哋都希望永遠用唔到人壽保險的索償功能，但了解流程可以確保你的家人在最需要的時候唔會手足無措。

索償渠道（三種方式）

受益人可以通過以下任何一種方式提出索償：（1）Bowtie網上平台提交索償表格；（2）致電索償部門3001 5670；（3）電郵至[email protected]。三種方式效力相同，網上提交最快捷。

所需文件

索償時受益人通常需要準備：死亡證明書正本或核證副本、保單號碼、受益人身份證明、受益人銀行帳戶資料（用於接收賠償金）。如果身故原因涉及意外，可能需要額外提供警方報告或驗屍報告。

賠償方式

Bowtie人壽保以一筆過方式支付身故保障金予受益人。賠償金直接存入受益人指定的銀行帳戶。Bowtie承諾在收到所有所需文件後盡快處理索償。根據公開資料，Bowtie的整體索賠批核率超過99%（實際數據以Bowtie最新公佈為準）。

關於Bowtie定期人壽保，借爸爸被問最多的8個問題

借爸爸踩過的坑

集卡者遊戲視角：定期人壽在你的財務裝備組合中扮演什麼角色？

在借爸爸的集卡者遊戲框架中，保險屬於「防具」——即你的財務防禦裝備。信用卡和貸款是「武器」（攻擊工具），用來賺取回贈、套利、建立信用；保險則是「護甲」（防禦工具），用來抵擋人生的意外傷害。

定期人壽保險是防具中的「最基礎護甲」——你可以沒有危疾保、沒有意外保，但如果你有家人依靠你的收入，你不能沒有人壽保障。呢個就像遊戲中的基本護甲：它不華麗、不搶眼，但沒有它你就是裸裝上陣。

借爸爸建議的防具裝備優先順序：

如果你目前一份保險都未有，借爸爸建議先從定期人壽開始——因為佢保費最低、保額最高、投保最快。花5分鐘、每月幾十元，你的家人就多了一張數百萬的安全網。之後再按預算逐步加裝醫保和危疾保。

總結：Bowtie定期人壽保適合邊類人？優缺點一睇即明

如果你追求的是「用最低成本獲得最高保障」，Bowtie定期人壽保幾乎係市場上性價比最高的選擇。以25歲非吸煙男性投保$100萬保額為例，折扣後首年月費可低至十幾元，卻有百萬級的身故保障——呢個成本效益是終身壽險無法匹敵的。

記住：保險的核心功能是保障，不是投資。用最低的成本買到最高的保障，把省下的錢自己投資——呢個就是 Buy Term and Invest the Difference 的智慧。

Bowtie 保泰人壽公司資料

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免責聲明：借爸爸並非持牌保險中介人或Bowtie之授權代理商。本文純屬個人分析與分享，不構成保險或投資建議。您應向專業人士諮詢有關保險產品資訊，並按個人需要選擇適合的保險產品。以上產品資訊來自Bowtie官方網站，有關保險產品的最新資訊以Bowtie網站資料為準。優惠受條款及細則約束。
最後更新：2026年4月4日