Bowtie定期人壽保：首年保費4折低至$576、免驗身$800萬、零儲蓄零佣金、保證續保至100歲、獨有圓夢保$30萬生前賠償

Buy Term 策略拆解：年輕人買人壽，定期定儲蓄？借爸爸用數字分析

「Buy Term and Invest the Difference」（BTID）是一個已經被驗證超過50年的理財策略——買最便宜的定期壽險，把省下的保費差額自己投資。呢個策略不是借爸爸發明的，但借爸爸認為對25-40歲、有基本投資紀律的香港人來說，BTID 值得認真研究。

點解？因為儲蓄壽險對年輕人來說，是一個「好的計劃、錯的時間」。

儲蓄壽險的真相：同一保障，保費差距超過15倍

以$100萬保額為例，30歲非吸煙男性投保：Bowtie定期人壽年費約$480（月均$40），而同保額的儲蓄壽險（供20年），每月供款大約$600-$700。表面上差距似乎不大——但呢筆錢一旦簽約，就被鎖在保單裏面20年。中途退保？頭5-8年現金價值通常低於已繳保費。

如果你需要的是$300萬保障（足夠覆蓋按揭+家庭開支），差距就更明顯：

借爸爸想同保險中介講的一句話

借爸爸理解保險中介的處境——根據行業公開資料，儲蓄壽險的首年佣金率一般遠高於定期壽險。以行業常見範圍估算，同一客戶投保儲蓄壽險 vs 定期壽險，中介的首年佣金收入差距可達數十倍。呢個結構性差異，令部分中介傾向優先推薦儲蓄壽險。

但借爸爸想講的是：一個25歲年輕人，月入$20,000，你幫佢安排$650/月的儲蓄壽險（$100萬保額），佢每月只剩不足$12,000應付租金和生活。如果佢因為現金流壓力斷供退保，頭幾年現金價值可能只有已繳保費的30-50%——佢蝕錢，你也失去一個長期客戶。

借爸爸的觀點：幫年輕客戶配置$40/月的定期壽險（同樣$100萬保額）+ 引導佢將$610/月的差額自行投資，雖然短期佣金收入大幅減少，但呢個客戶5年後收入上升、資產增長，佢會成為你最忠實的客戶——因為你當年幫佢做了適合佢處境的決定。好的計劃，放在錯的時間，就是壞的計劃。

BTID 唔係適合所有人——借爸爸的誠實忠告

BTID 策略有一個嚴格前提：省下的錢要真的投資出去，而非放著不動。如果省下的$610/月只係放在銀行活期食0.01%利息，甚至用來消費，咁你確實不如買儲蓄壽險——至少保單會「幫」你強制儲蓄。

以下人群可能更適合儲蓄壽險而非 BTID：

幾時最需要定期人壽？四種必投保場景拆解

有四種人最需要定期人壽：有按揭供樓人士、家庭經濟支柱、有子女的父母、有債務在身的人。定期人壽保險最核心的功能，是在你「走唔到」的時候，確保家人不會因為經濟壓力而陷入困境。

人壽保額應該買幾多？三步計算法幫你精準定額

保額建議為「年收入10-15倍」或「足夠覆蓋所有負債+家庭5年開支」。例如年薪$40萬、按揭$300萬，保額應為$400萬-$600萬。保額唔係越高越好，而係要剛好覆蓋風險缺口。以下三步幫你算出合適保額：

步驟一：計算家庭總負債

包括按揭未還餘額、車貸、個人貸款、信用卡欠款等。例：按揭$400萬 + 車貸$20萬 = $420萬。

步驟二：計算家庭年度必要支出 × 保障年期

包括生活費、子女教育費、父母贍養費。例：每月$30,000 × 12個月 × 15年 = $540萬。

步驟三：減去已有保障和資產

包括現有保險保額、儲蓄、投資。例：已有保險$100萬 + 儲蓄$60萬 = $160萬。

供樓人士必讀：定期人壽點樣對沖按揭風險？

香港物業按揭動輒$400萬-$800萬，供款期長達25-30年。如果供款人不幸身故，另一半要獨自承擔按揭還款壓力——呢個就係定期人壽保險最核心的應用場景。

按揭保障策略：保額隨按揭餘額遞減

聰明的做法唔係一開始就買固定保額然後供到100歲。按揭餘額每年都在減少，你的保障需求也在下降。以下係一個常見的保額遞減策略：

由於Bowtie是每年續保制，你可以每年根據按揭餘額調整保額——呢點係10年固定保障期產品做唔到的。每年續保的彈性反而成為Bowtie的獨特優勢：你可以精準匹配保障需求，避免「過保」浪費保費。

借爸爸提醒：好多銀行會在批按揭時「順便」推銷佢哋自己的人壽保險。呢類保單保費通常比Bowtie貴好多倍。你完全可以拒絕銀行推銷的壽險，自己在Bowtie投保——法律上銀行不能因為你唔買佢的保險而拒批按揭。

定期人壽 vs 終身人壽：實際數字比較

同樣$100萬保額，30歲男性定期人壽年費約$480（月均$40），終身壽險月供約$600-$700——保費差距超過15倍。上面講了 BTID 的邏輯，呢度直接睇數字。以30歲非吸煙男性、$100萬保額為例：

BTID 實際計算：30歲、$100萬保額、20年期比較

假設30歲男性需要$100萬人壽保障，供款20年——定期壽險 + 自行投資 vs 終身壽險的實際成本比較：

以上計算假設終身壽險20年繳款期、現金價值為已繳保費的約65%（以市場常見水平估算，實際因產品而異）。BTID方案中，定期壽險保費會逐年增長，但20年總保費仍然遠低於終身壽險。省下的差額假設投入低成本指數基金，年均回報5-7%複利計算。如果你需要的保障是$300萬或以上，以上所有數字按比例放大，差距只會更明顯。

不同年齡投保策略：25歲、30歲、40歲、50歲各有最佳打法

25歲鎖低保費、30歲配合按揭買足保額、40歲趁免驗身上限投保、50歲縮短保障年期控制成本。定期人壽保費隨年齡增長而上升，四個年齡段的投保策略各有重點：

25歲以下：最低成本鎖定最高保障

25歲非吸煙男性投保$300萬保額，每年標準保費約$1,050（月均不足$90）。呢個年齡保費極低，建議趁年輕、健康狀況好時投保高保額（$500萬-$800萬），鎖定免驗身資格。就算暫時未有家庭負擔，未來結婚買樓時保單已經在手，唔使再經核保。每月花一頓飯的錢，換來數百萬保障，呢個槓桿效應在25歲時最大。

30-35歲：家庭責任高峰期，保額要對足按揭

呢個年齡段通常係買樓、結婚、生仔的密集期。保額建議至少覆蓋按揭餘額加上10-15年家庭開支。例如：按揭$500萬 + 家庭開支$300萬 = 至少$800萬。30歲投保$800萬，每年標準保費約$3,840，折扣後首年更低。呢筆錢相比每月按揭供款，只係零頭——但佢保護的係成個家。

40-50歲：精準計算剩餘負擔年期

40歲以上保費開始明顯上升，投保策略從「保額最大化」轉為「精準覆蓋」。計算你的按揭剩餘年期、子女到經濟獨立的年數，用呢個數字決定需要幾多年的保障。如果按揭只剩10年、子女5年後大學畢業，你可能只需要10年的高保額，之後可以降低保額以控制保費。

50歲以上：補足團體保險缺口

50歲以上保費會相對較高，但如果你即將退休、按揭快還完，保障需求也在下降。呢個階段建議重新評估保額——可能從$500萬降到$100-200萬，純粹覆蓋喪葬費用和短期家庭過渡開支。如果公司有團體人壽保障，可以用Bowtie補足差額。

Bowtie人壽保有咩特色？七大保障重點逐個睇

Bowtie人壽保有七大重點：保額$20萬-$2,000萬、免驗身$800萬、保證續保至100歲、圓夢保$30萬生前賠償、21天冷靜期、零儲蓄零佣金、全程網上投保。保障範圍簡單直接：受保人身故，一筆過賠付保額予受益人。沒有投資成份、沒有複雜的紅利計算，回歸保險的本質——純保障。根據10Life評分系統，Bowtie人壽保獲得9.8分（截至發稿日），在同類定期人壽產品中評分較高。

免驗身保額高達$800萬：18至45歲人士的極大便利

18-45歲投保者最高可享$800萬免體檢保額，全程只需回答3條健康問題，即時獲得核保結果。對比傳統保險公司動輒需要驗血、體檢、等待數星期，Bowtie的流程極度精簡。不過，若需要超出免驗身上限的保額（例如$2,000萬），則需要進行體檢及財務核保。

保證續保至100歲：續保時不會重新核保

呢點極重要——Bowtie保證每年續保，而且續保時不會因為健康狀況變化而增加附加保費或增加個別不保項目。即使投保後不幸確診某些疾病，下一年續保時保費仍然按照標準保費表計算，不會因個人健康惡化而加價。唯一會變的是隨年齡增長的標準保費調整。

「圓夢保」附加保障：末期危疾額外賠$30萬

Bowtie獨有的「圓夢保」是可選購的附加保障，獨立於基本人壽保額之外。如果受保人確診末期疾病（預計壽命少於12個月，並於確診後存活最少14天），可以在生前獲得一筆過$30萬賠償，用途不限。若未使用末期危疾賠償而身故，受益人則可獲得$10萬恩恤身故保障。

Bowtie定期人壽保2026：首年保費3折、$300萬保額低成本高槓桿，點解咁平？

Bowtie人壽保是保泰人壽保險有限公司推出的純定期人壽保險計劃，保額由$20萬至$2,000萬不等（$2,000萬需體檢及財務核保）。全程網上投保、無須經紀、無儲蓄成份——所以同一保額下保費可以遠低於傳統含儲蓄成份的壽險。根據Bowtie公佈資料，同一保費下，Bowtie定期人壽保提供的保額較一般儲蓄人壽產品高達40倍（此為對比儲蓄成份較重的人壽產品；若對比基本終身壽險，保費差距約為十幾至二十倍，視乎產品而定）。

好多人以為人壽保險一定貴，但事實上定期人壽保險的保費結構同終身壽險完全唔同。定期人壽只承擔「純保障」部分，沒有投資帳戶、沒有紅利分配，所以保費可以壓到最低。加上Bowtie作為香港首間虛擬保險公司，省去中介佣金和實體運營成本，直接將節省轉移到保費上。

投保前必知：定期人壽保的不保事項同注意事項

Bowtie人壽保及圓夢保不保事項主要涵蓋以下情況，投保前務必留意：

自殺不保條款

保單生效後2年內因自殺身故（不論當時神志清醒與否），保險公司不會賠償。2年後的自殺個案則不受此限制。呢個條款是行業標準，幾乎所有人壽保險都有類似規定。

圓夢保等候期：180天

圓夢保附加保障設有180天等候期（因意外導致並在意外發生90日內確診的疾病除外）。即投保後首180天內確診末期疾病，圓夢保不會賠償。但基本人壽保不設等候期。

續保注意事項

保單每年自動續保，續保時不會重新核保。但Bowtie保留修訂保單條款及保費表的權利——即未來保費可能因整體精算調整而變動（非針對個人健康狀況）。如要取消保單，須在下一個續保日前至少30個工作天在網上平台申請。

萬一要索償？Bowtie身故保障索償流程全拆解

雖然我哋都希望永遠用唔到人壽保險的索償功能，但了解流程可以確保你的家人在最需要的時候唔會手足無措。

索償渠道（三種方式）

受益人可以通過以下任何一種方式提出索償：（1）Bowtie網上平台提交索償表格；（2）致電索償部門3001 5670；（3）電郵至claim@bowtie.com.hk。三種方式效力相同，網上提交最快捷。

所需文件

索償時受益人通常需要準備：死亡證明書正本或核證副本、保單號碼、受益人身份證明、受益人銀行帳戶資料（用於接收賠償金）。如果身故原因涉及意外，可能需要額外提供警方報告或驗屍報告。

賠償方式

Bowtie人壽保以一筆過方式支付身故保障金予受益人。賠償金直接存入受益人指定的銀行帳戶。Bowtie承諾在收到所有所需文件後盡快處理索償。根據Bowtie公佈數據，整體索償成功批核率達99.53%（實際數據以Bowtie最新公佈為準）。

投保流程幾快？Bowtie網上申請5步完成

Bowtie全程網上投保，不需要預約代理人、不需要到門市，最快10分鐘完成。流程如下：

第一步：經借爸爸連結進入報價頁面

點擊本文的申請連結，系統會自動帶入借爸爸優惠碼。輸入年齡、性別、吸煙狀態及所需保額，即可獲得即時報價。

第二步：回答3條健康問題

Bowtie只問3條簡單的健康聲明問題，無須體檢。如實回答後系統即時核保。

第三步：填寫個人資料

按系統指示填寫基本個人資料（如姓名、聯絡方式）及指定受益人。所有資料在Bowtie加密平台上完成，不經第三方。

第四步：確認保費及付款

確認折扣後的保費金額，用信用卡或扣賬卡完成付款。

第五步：保單即時生效

付款成功後保單即時生效，21天冷靜期內可全額退保費。

Bowtie人壽保獨家優惠碼「DEBITBABA」：首年保費3折點樣用？

透過借爸爸指定連結並輸入優惠碼「DEBITBABA」投保Bowtie人壽保，新客戶可享首年保費3折優惠（即標準保費打三折）。推廣期由2026年7月1日至7月31日，有興趣可把握推廣期內投保。

關於Bowtie定期人壽保，借爸爸被問最多的14個問題

借爸爸踩過的坑

集卡者遊戲視角：定期人壽在你的財務裝備組合中扮演什麼角色？

在借爸爸的集卡者遊戲框架中，保險屬於「防具」——即你的財務防禦裝備。信用卡和貸款是「武器」（攻擊工具），用來賺取回贈、套利、建立信用；保險則是「護甲」（防禦工具），用來抵擋人生的意外傷害。

定期人壽保險是防具中的「最基礎護甲」——你可以沒有危疾保、沒有意外保，但如果你有家人依靠你的收入，你不能沒有人壽保障。呢個就像遊戲中的基本護甲：它不華麗、不搶眼，但沒有它你就是裸裝上陣。

借爸爸建議的防具裝備優先順序：

如果你目前一份保險都未有，定期人壽可能是起步門檻最低的選擇——保費低、保額高、投保快。花十分鐘、每月幾十元，你的家人就多了一張數百萬的安全網。之後再按預算逐步加裝醫保和危疾保。

Bowtie 保泰人壽公司資料

利益關係披露：本文含有聯盟推廣連結（Affiliate Link），如果你經由本文連結成功投保，借爸爸可能從Bowtie的聯盟推廣計劃獲取推廣佣金。此佣金由Bowtie支付，不會增加你的保費。

免責聲明：借爸爸並非持牌保險中介人或Bowtie之授權代理商。本文純屬個人分析與分享，不構成保險或投資建議。您應向專業人士諮詢有關保險產品資訊，並按個人需要選擇適合的保險產品。以上產品資訊來自Bowtie官方網站，有關保險產品的最新資訊以Bowtie網站資料為準。優惠受條款及細則約束。
最後更新：2026年4月4日