環聯信貸報告(TU)爆機攻略 – 5分鐘睇完5年信貸經驗 | 以實戰驗證環聯算法
《内容目錄》
你有沒有曾經懷疑環聯信貸報告的評分計算方法 ?
1.環聯信貸報告是什麼 ?
- 明明自己準時還款,從來都不拖欠卡數,但評分偏偏就感覺上是易跌難升?如果你也有這個疑問的話,請閱讀下面的文章,它將幫助你解釋其中的原因。首先,我們要搞清楚信貸報告是什麼 ?環聯信貸報告其實就是收集了我們個人使用的一些金融行為,然後儲存這些數據進行分析,通過特定的算法計算出一個評分。簡單來說,就是收集用戶的金融信息,然後反過來計算一個評分定義給用戶。在香港,唯一的信用評分機構是環聯資訊有限公司(簡稱環聯或TU)。或者,你聽過用於二線貸款的TE評分報告, 這裡先不再討論。
2. 為什麼信貸報告會這麼重要呢?
- 原因是現今的社會建立在信任和負債之間,個人的信貸報告直接提供銀行和金融機構參考。因此報告評分越高對個人則越有利。只要取得了銀行的信任,我們就可以擴大信貸資產,必須先強調信貸資產跟個人負債是兩個完全不同的觀念(日後再解) ! 簡單來說,信貸報告於香港金融機構的意義,就是可信的第三方報告.
3.環聯報告的評級到底又是如何劃分?
- 既然信貸報告如此重要 ! 那麼環聯報告的評級到底又是如何劃分? 官方資料,它會分為A、B、C、D、E、F、G、H、I、J 十個等級。等級越高,表示評分越高,信用越好。因為環聯從來都不公開等級的具體用法, 令我花了數年時間去總結實際的應用意義 ! 何為實際的應用意義 ? 一般來說,就是金融機構到底如何參考並運用環聯評級 ! 借爸爸的求是驗證過程雖然有點漫長, 這裡忽略不談, 總結為以下三個通用場景:
- 對申請信用卡的影響
- 報告的評級並不會直接決定申請信用卡是否會被批准。在申請信用卡的情況下,評級只會影響批出的信用額度。假設同一個人,當他的信貸評級為A 向銀行申請信用卡時,他可以獲得比評級較低時更高的信用額度 – ”只影響批出的信用額度”
- 對申請無抵押貸款的影響
- 報告的評級也不會影無抵押響貸款是否能夠順利批准,貸款的關鍵因素是個人的收入穩定性或債務比率。但是會非常影響貸款批出的利率高低 ! 例如,同一個人,在評級為A和評級為E時借同樣的金額,評級為A時的利息成本較低。- ”A-F 只影響批出的貸款成本 , 評級G以下直接影響能否成功批出 !’
- 對申請有抵押貸款的影響
- 對於申請有抵押貸款,例如樓按, 信用評級的影響相對較小,因為該類型貸款的批準與否更多地依賴於抵押物的價值和借款人的還款能力,包括借款人的收入穩定性和還款能力。而銀行通常會要求借款人進行壓力測試,以確保借款人可以在未來的還款期內按時還款。因此, 銀行如發現一個人的信用評級不太好,銀行會額外要求借款人把現有負債清還, 以確保日後的還款能力得到保障。- ”不影響有抵押貸款”。以上所述, 信貸評級對個人的影響非常之大,足以影響到我們的信用卡申請 、個人貸款、樓宇按揭等方面。因此,了解如何提高信用評分是非常重要。很可惜,環聯並沒有公開具體的評分算法,這使得整個評分系統更加難以理解。但經過借爸爸多年的實戰驗證, 以下會為大家提供關鍵爆機攻略。
4. 準時還錢對提高評分有沒有作用 ?
- 首先,先為大家掃除一個認知上的’大伏位’—準時還錢對提高評分沒有太大的作用 ! 天真的我曾認為每月準時還款,從來都不拖欠卡數。評分肯定有升無跌。現實往往出人意料! 準時還錢對提高評分沒有太大的作用。銀行會視準時還款為應盡的責任,不會因此給予大量的評分加分,反而逾期還款會被大量扣減評分,是一種最重要的懲罰措施。還款的正向作用只是你正在慢慢減低負債比率, 從而更慢地提升評分。反正這個認知錯誤浪費了我不少時間 ! 大家切記 !
5. 決定評分的最重要的因素是甚麼?
- 既然準時還款不是提升評分的方法 . 下一個問題變成 又會是甚麼最重要的因素去影響算法 從而決定評分? 答案是”信貸使用率”! 根據環聯官方公布的解釋 : 這是你已使用的信貸額度佔每個信貸服務信貸額及全部信貸額的百份比。並建議用戶的信貸使用率要低於30%。但經過實際測試,只有保持20%以下的使用率才能最好地得到和運用 “A” 級評分。因此”信貸使用率”是最重要的因素, 必須認真理解計算公式 !
信貸使用率= 已使用的借貸額度(分子) / 全部信貸額(分母)
假設James紀錄 : | 已使用的信貸額度(分子)=80,000 全部信貸額(分母) = 100,000 |
假設Ronnie紀錄 : | 已使用的信貸額度(分子)=80,000 全部信貸額(分母) = 8000,000 |
計算James結果 : | 信貸使用率 : 8萬/10萬 = 80% |
計算Ronnie結果 : | 信貸使用率 : 8萬/80萬 = 10% |
- 上述例子結論是 James的信貸使用率是80% , 而Ronnie的信貸使用率是10% , 假設其他條件一樣, 在環聯的算法中Ronnie評級為”A” , James的評級為”F” . 在金融機構的眼中Ronnie將會成為特選客戶. 信貸利益會直接輸送. 通過理解, ”信貸額度(分母)”也是評分的重中之重。如果分子不變分母越大,那麼使用率就會越低,評分就會越高,因此要降低信貸使用率,可以從降低分子或擴大分母兩方面入手。反向驗證, 客戶申請樓宇按揭時, 當銀行發現申請人的信用評級不太好,銀行會額外要求借款人把現有負債清還 . 這是降低分子的方法 !硬幣的另一面, 個人可以通過擴大分母方面入手, 達到降低信貸使用率. 從而提升信貸報告評級 !
6. 甚麼隱藏的因素會影響我們的評分?
- 至少, 借爸爸發現在信用評分的演算法之中,其實還有多個隱藏的因素會影響我們的評分。正是因為這些隱藏的演算法因子,讓我們覺得信用評分的演算更加難以理解。其中最重要的隱藏因素是不良信貸紀錄的產生,這是由於用戶未能按時還款所造成的。如果客戶沒有準時還款 , 環聯算法不但首先大量扣分, 而且會把此事轉化成”逾期還款紀錄” 並放進算法計算。根據信用評分系統的規定,過去5年內有超過60天的逾期還款是無法刪除的,會保留並給算法計算 ! 但是60天以下的逾期還款可以被刪除。如果我們不刪除這些逾期還款記錄,它們將會長期地減低我們的信用評分。相反地,如果刪除了這些逾期還款記錄,我們的信用評分就會顯著提升。因此,最重要是定期查看信貸報告 ,找出這些隱藏因素, 通知金融機構並要求刪除不良信貸紀錄。這是以最低成本而又最顯著提升評分的並已被驗證的方法 !
7. 如何開始集卡游戲 ?
- 相信你們已經習得快速提升貸報告評級的攻略 並成功拿到”A”級 ! 下一步目標就是提高信貸總額去穩定信貸評級-‘集卡游戲’ ! 最佳方法就是申請信用卡 ! 申請信用卡有許多好處。不同的信用卡還提供不同的優惠和回饋計劃,例如現金回饋、信用卡積分或飛行里數等福利。但是,借爸爸的目的不志於此 ,持有信用卡並按時還款可以幫助消費者建立良好的信用紀錄,有利快速信貸擴張。哪麼 , 為什麼要進行信貸擴張 ? 下一篇, 為什麼要玩集卡遊戲 ?
8.如何向銀行申請刪除TU 報告上的不良信貸紀錄
客戶可以去該銀行下載相關刪除表格(OP-OUT表) , 如某些銀行並沒有提供該表, 可以致電客服要求電郵或平郵表格給你 , 事實上有些銀行並沒有提供該份表格, 那麼需要自行寫一封信去銀行要求刪除TU 上的紀錄, 可以參考下范文 ,當然,前提是必須確定那些不良信貸紀錄是可以被刪除的 ! 更多 >TU常見問題
Subject: Request to Cancel Opt-Out TU Record of Credit Card
Dear [Bank Name] Customer Service,
I am writing to request the cancellation of my opt-out record with TransUnion (TU) regarding my credit card account. I had previously opted out of credit reporting activities with TU, but I have reconsidered and would like to reverse that decision.
I understand the importance of credit reporting in establishing and maintaining a healthy credit history. Therefore, I kindly request you to update my account settings to resume reporting my credit card information to TU. By doing so, I aim to ensure the accuracy and completeness of my credit report, which will assist me in future financial endeavors.
Please find below the necessary details of my credit card account:
Credit Card Holder Name: [Your Name]
Credit Card Number: [Credit Card Number]
Phone Number: [Your Phone Number]
Email Address: [Your Email Address]
I would greatly appreciate your prompt attention to this matter. If any additional information or documentation is required, please let me know, and I will provide it promptly.
Thank you for your cooperation. I value my relationship with [Bank Name] and look forward to the resumption of credit reporting activities with TU.
Yours sincerely,
[Your Name]
9.更多關於信貸評級的玩法, YouTube 去片分享
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常問必答:
沒有工作收入可不可以申請信用卡?
可以的!根據HSBC官網的備注,如您(家庭主婦、學生、退休、非在職人士) 未能提供入息證明,請提供財產證明,包括顯示資產淨值總額並由銀行所發出的過去三個月銀行月結單、存款收據、證明書。由此可推定,大部分銀行都接訥財產證明去申請信用卡,建議遞交大於該卡所要求年薪的三個月資產證明!
如何申請豁免信用卡年費?
香港大部份信用卡都主動豁免首年年費,第二年卡主直接打去銀行客服熱綫提出要求即可,只要信貸良好,大部份申請都會批出豁免(好客難求)!特別注意AE(細頭)和 Citi Prestige 這二張卡,是無法豁免年費的,必須交!但是可以要求積分回贈,變相用年費買積分,間接降低持卡成本!
不論任何原因,被收取了財務利息或行政開支等相關費用,怎麽辦?
同上,卡主直接打去銀行客服提出要求豁免,申請不一定成功,不申請就肯定要交!博下無成本。
如何快速計算實際年利率(APR)?
公式是【月平息 x 24】速算,月平息 0.5% x 24 = 12%(APR) .當然更快是問銀行銷售(他們必須如實回答)
經《信用卡迎新網》申請金融產品時注意事項及須知條文 :
獨家迎新或迎舊禮品來自MoneyHero ? ( 正確 )
- 1️⃣ 本網的獨家迎新禮品是由MoneyHero送出及安排換領, 優惠受其相關條款及細則約束, 申請人必需做足整個奬賞流程 ,以確認符合獨家迎新資格。
- a. 透過本網連結完成申請並提交所需申請文件,並記錄申請編號。
- b.七日(7)內填妥並成功遞交奬賞換領表格。
- c. 指定關鍵日期或之前獲有關銀行批核 並滿足簽帳要求(如有)
- 2️⃣如果未符合「奬賞流程」相關要求或申請人於獎賞換領表格(如適用)輸入錯誤資料,將無法獲得額外獎賞,如果申請人對符合奬賞資格有疑問,需於指定信用卡成功獲批後7日內連同- (1)申請之產品名稱、(2)申請日期及(3)成功批核短訊 /電郵 截圖並電郵至[email protected] ,以供確認申請人獎賞資格。
- 3️⃣ 申請紀錄以相關金融機構提供資料為準,MoneyHero保留最終獎賞資格決定權 !
如何領取經本網申請的獨家迎新或迎舊禮品?-《滿足六大奬賞流程》
- 推廣期內經本網申請金融產品,留意指定日期或之前獲有關銀行批核 【緊記申請編號 】
- 填寫電郵地址取得MoneyHero奬賞換領表格後並7日內填妥並成功遞交表格 【需時1星期】
- 申請者滿足奬賞條件(如有)【需時10星期】
- MoneyHero與相關金融產品供應商核實獎賞資格(緊記完成簽帳要求(如有))【需時5星期】
- MoneyHero購買並安排奬賞【需時5星期】
- 合資格者會收到奬賞換領通知🎁【總流程需時16-21星期】
如何查閱獎賞換領進度 ? 《 立即查閲 》
輸入申請參考編號 (ARN): = 編號不能填錯 【注意需時3星期先會有記錄可查看】
- 1️⃣ 換領進度: 正在與相關金融產品供應商核實獎賞資格 【核實進行中,緊記完成簽帳要求(如有)】
- 2️⃣ 換領進度: 已成功核實獎賞資格,我們將根據相關條款及細則安排獎賞 【成功,收集下一張】
重要提示:
- 1.申請信用卡時必須關掉AdBlocker、2.不要開啟無痕模式(Incognito mode)申請,3.申請途中不要觀看任何廣告及瀏覽其他網頁,4.謹記提交申請時需要一併交齊申請文件,以便加快批核程序 ! 否則相關銀行不能確認你是否由MoneyHero申請!
- 禮品換領通知最快會於16-21星期後發出,具體收到禮品的時間則視乎禮品種類及換領人數而有所不同。如有任何關於額外獎賞禮品換領的查詢或未收到換領表格電郵,請發送電郵至下列地址[email protected]
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忠告:【借定唔借?還得到先好借!】 |【 借錢梗要還 咪俾錢中介】 【2023年12月04日 更新】