Bowtie 戰癌保有乜伏 ? 實報實銷涵蓋標靶藥、免疫治療及 CAR-T，三級終身保障 $100／$200／$300 萬，90 日等候不設生存期、確診即賠可續保至 100 歲
🕒 最後更新：2026年6月12日 ✍️ 遊戲設計：借爸爸 DebitBaba
「危疾保」與「癌症保」經常被混淆——但兩者的主要分別，其實在於「保障範圍」。危疾保保障範圍闊，一張保單覆蓋癌症、心臟病、中風等多種嚴重疾病；癌症保（如 Bowtie 戰癌保）保障範圍深，專注癌症一項，但對癌症的覆蓋更全面。
至於「賠一筆過現金」或「按治療費實報實銷」——這是另一個獨立維度，視乎購買的計劃，並非危疾／癌症本身的分別。借爸爸提出一個簡單命名法協助分辨：以「保險」結尾的通常是現金型，以「醫療」結尾的通常是報銷型。
本文以「保障範圍」與「賠付方式」兩個維度，協助讀者一次理清危疾保與癌症保的區分，以及戰癌保在借爸爸醫療保險組合中填補的缺口。
危疾保 vs 癌症保有咩分別？保障範圍一個「闊」一個「深」
最根本的分別在保障範圍，而非賠償金額：危疾保覆蓋癌症、心臟病、中風等數十種嚴重疾病（闊），癌症保專注癌症一項但覆蓋更深更全面（深）。一個屬於「廣覆蓋」，一個屬於「深專注」。
危疾保
- 保障範圍覆蓋數十種嚴重疾病
- 癌症只是其中一種受保項目
- 同時包括心臟病、中風、腎衰竭、器官移植等
- 適合希望以一份保單覆蓋多種重病風險的人
癌症保（戰癌保）
- 保障範圍專注癌症一項
- 由診斷、手術、治療到藥費全程覆蓋
- 連門診標靶、免疫治療、CAR-T 亦包括在內
- 適合希望加強癌症這一項保障的人
借爸爸命名法：「保險」定「醫療」結尾，分辨賠一筆過定實報實銷
快速判斷法：看產品名稱結尾字眼。「XX保險」通常是現金型（確診即賠一筆過），「XX醫療」通常是報銷型（按治療費實報實銷）。不少人以為「危疾保＝賠現金、癌症保＝實報實銷」，但其實賠付方式與「危疾／癌症」是兩件不同的事——危疾保可以是現金型，亦可以有報銷型版本。
如何一眼分辨？借爸爸提出一個簡單命名法，協助大家以產品名稱的結尾字眼建立基本判斷：
關鍵在於：「保障範圍」（維度一）與「賠付方式」（維度二）是兩條獨立的軸。一份產品可以是「危疾 + 現金型」，亦可以是「癌症 + 報銷型」，不能一概而論。
危疾保險、癌症醫療…點分類？兩個維度交叉出四種產品定位
將「保障範圍」（闊／深）與「賠付方式」（現金／報銷）兩軸交叉，市面產品可分四類：危疾保險、危疾醫療、癌症保險、癌症醫療（如 Bowtie 戰癌保）。這是理解保險組合的關鍵地圖：
| 保障範圍 ＼ 賠付方式 | 「保險」結尾 （現金型） | 「醫療」結尾 （報銷型） |
|---|---|---|
| 危疾 （闊） |
危疾保險 確診多種重病任一種，賠一筆過現金，可補收入損失及生活費。 |
危疾醫療 多種重病的治療費實報實銷（較少見的設計）。 |
| 癌症 （深） |
癌症保險 確診癌症賠一筆過現金，不限用途。 |
癌症醫療 （如 Bowtie 戰癌保） 癌症治療費實報實銷，專款專用，覆蓋全程治療開支。 |
有了這個地圖，選購保險時便不會再問「危疾保好還是癌症保好」這個不完整的問題，而是會問：「我需要保障哪個範圍（闊還是深）？我需要哪種賠付（現金還是報銷）？」
現金型 vs 報銷型賠償有咩分別？$120 萬癌症治療實例計你睇
同樣確診癌症、治療費 $120 萬：現金型投保 $100 萬就賠固定 $100 萬（缺口 $20 萬自付），報銷型則於限額內按實際 $120 萬全數報銷。分別在於賠固定保額，還是賠實際醫療開支。
現金型（XX保險）：投保 $100 萬就賠 $100 萬，與治療費無關
現金型賠償的是固定保額，與實際治療費無關。投保 $100 萬即賠 $100 萬——治療費超出便須自行補足；但若治療費低於保額，差額便成為現金，可用於補收入損失或生活費。
報銷型（XX醫療）：治療費幾多賠幾多，封頂於限額
報銷型賠償的是實際醫療開支（封頂於限額）。治療費多少便賠多少，限額內無須擔心超支；但這筆款項專款專用，不能用於繳租或日常生活費。
因此最穩妥的組合，往往是兩種一併採用：報銷型負責支付治療費（醫療開支），現金型負責補償收入損失（生活開支）。兩者針對不同的需要，互補而非互相取代。
Bowtie 危疾保 vs 戰癌保點揀？一個賠現金、一個報治療費
Bowtie 危疾保屬「危疾＋現金型」（42 種危疾、確診即賠最高 600% 保額），戰癌保屬「癌症＋報銷型」（專注癌症、按實際治療費實報實銷）。兩者各佔雙維度框架的不同象限：
| 產品 | 保障範圍（維度一） | 賠付方式（維度二） |
|---|---|---|
| Bowtie 危疾保 | 闊——42 種危疾 | 現金型——確診即賠一筆過，多重危疾計劃最高 600% 保額 |
| Bowtie 戰癌保 | 深——專注癌症 | 報銷型——按實際治療費實報實銷 |
戰癌保喺我嘅醫療保險組合扮演咩角色？三個關鍵定位
對我而言，戰癌保（癌症＋報銷型）在組合中承擔三個關鍵角色：填補門診癌症治療灰色地帶、建立第二條獨立賠償路徑、令低成本替代高端醫保變得可行。並非「多買一份癌症保險」這麼簡單——少了它，我整個架構便無法成立。
普通／標準自願醫保的賠償邏輯，往往綁定「住院」這個觸發條件，門診癌症治療容易落入分項上限或灰色地帶（高端全數賠償計劃如 Bowtie Pink 則大致已覆蓋，屬另一回事）。但我留意到，現代癌症治療最昂貴的部分——口服標靶藥（在家服用）、門診免疫治療注射、放射治療 30 次門診、長期荷爾蒙藥——大部分根本不涉及住院。戰癌保以「確診癌症即按治療實報實銷、不綁定住院」的報銷邏輯，正好補上標準醫保最容易甩漏的這個結構性缺口。
加入戰癌保之前，我的癌症治療保障幾乎 100% 押注於單一一份住院醫保的判斷上。我最不放心的，是一旦保險公司以「非住院」「非合理及慣常」等理由拒賠，整條癌症防線便會崩潰。加入戰癌保之後，我的癌症治療便有第二條完全獨立的報銷路徑——不同保險公司、不同條款標準、不同核保邏輯。單點依賴變成雙線並行，我的系統韌性大幅提升。
高端醫保的價值，很大部分在於它對門診癌症治療的全數覆蓋。我之所以敢只保留標準自願醫保、砍掉高端醫保，底氣正在這裏——戰癌保用每月約 $30 多（戰癌300）的成本，把高端醫保最值錢的那部分（門診癌症覆蓋）以「標準醫保＋戰癌保」的組合補回，而高端醫保的保費要高出數倍。可以說，沒有戰癌保，我這套「低成本替代高端醫保」的邏輯便無法成立。
Bowtie 戰癌保保障啲咩？三個等級＋癌症治療全程覆蓋
戰癌保設 100／200／300 三個等級，終身限額分別為 HK$100 萬／200 萬／300 萬。三個等級保障範圍一致，保障所有級別的惡性癌及原位癌，覆蓋確診癌症後的各項醫療開支（報銷型）。
| 計劃 | 終身保障限額 | 適合對象 |
|---|---|---|
| 戰癌保 100 | HK$100 萬 | 預算有限，已有基本醫保補底 |
| 戰癌保 200 | HK$200 萬 | 希望覆蓋中高端癌症治療費 |
保障項目涵蓋：化療、標靶、免疫治療、CAR-T 都包
戰癌保賠償因癌症產生的合資格醫療費用，覆蓋治療全程：診斷檢查、手術住院、化療電療、標靶與免疫治療藥物，甚至 CAR-T 細胞療法。
| 保障項目 | 內容 |
|---|---|
| 診斷檢查 | 確診癌症所需的檢查（活檢、影像掃描等） |
| 監察檢查 | 治療期間及康復期的跟進檢查 |
| 手術及住院 | 癌症手術、日間手術、住院及衍生費用 |
| 積極治療 | 化療、放射治療、標靶治療、免疫治療等 |
| 藥物費用 | 標靶藥、免疫治療藥物，甚至 CAR-T 細胞療法 |
| 紓緩治療 | 晚期癌症的紓緩及支援治療 |
三個關鍵特點：不設生存期、康復監察 5 年、續保至 100 歲
戰癌保定危疾保，邊個啱你買？睇你已有咩保障
選邊種視乎已有保障：已有全面醫保者優先危疾保（補收入損失），只有普通醫保者優先戰癌保（補治療費缺口），完全未有醫保則先買自願醫保。取決於你已有的保障，以及最擔心的風險：
| 你的情況 | 可優先考慮 | 原因 |
|---|---|---|
| 已有全面醫保（如 Bowtie Pink），足以覆蓋癌症治療費 | 危疾保（現金型） | 治療費已有報銷型醫保覆蓋，再投保戰癌保保障會重疊；不如以危疾保補償收入損失 |
| 只有普通醫保，未必足以支付逾百萬癌症治療 | 戰癌保（報銷型） | 先補上最大的醫療開支缺口（尤其門診治療） |
| 完全未有醫保 | 自願醫保 | 先建立最基本最全面的住院保障，再考慮專項 |
| 追求最穩妥（醫療＋收入雙防線） | 兩者兼備 | 戰癌保支付治療費，危疾保補償生活費，各司其職 |
關於危疾保 vs 癌症保，借爸爸被問最多的 8 個問題
危疾保同癌症保有咩分別？
危疾保有冇保癌症？
借爸爸命名法係咪業界標準？
現金型同報銷型保險有咩分別？
戰癌保同危疾保可以一齊買嗎？會唔會重疊？
已經有自願醫保，仲使唔使買戰癌保？
戰癌保 100、200、300 應該點揀？
標靶藥、免疫治療、CAR-T 戰癌保都賠嗎？
推廣活動提供方：本推廣由 Bowtie（保泰人壽保險有限公司，持有香港保險業監管局授權的虛擬保險牌照）提供及負責。首年保費 3 折優惠及優惠碼 DEBITBABA 之所有獎賞由保泰人壽直接提供，優惠受其條款及細則約束；保泰人壽保留隨時修改或終止優惠的權利。
風險聲明：保險產品涉及條款、不保事項及等候期限制。保障內容、保費及賠償以保單條款及 Bowtie 官方報價為準。「借爸爸命名法」為協助讀者理解之認知框架，並非業界標準或產品分類定義，實際賠付方式以保單條款為準。投保前請細閱保單條款，並按個人健康狀況、財務能力及保障需要審慎評估，如有疑問應諮詢持牌保險顧問。借爸爸並非持牌保險中介人。
資料來源：產品資料整理自 Bowtie 官方網站及公開資料（截至 2026 年 5 月）。保費例子以 35 歲非吸煙人士、戰癌300 計劃估算，實際保費因應年齡、性別、吸煙狀況及核保結果而異。
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