TE信貸資料庫：680間財務公司共用的借貸紀錄系統，不設評分、不開放借款人查閱 | TE同TU分別、免TU貸款會否留紀錄

TE信貸資料庫係咩？680間財務公司共用、獨立於環聯的借貸紀錄

TE 信貸資料庫是一個由私人公司營運、供財務公司互相查閱借款人紀錄的系統，與環聯（TU）完全獨立。你借過的每一筆二線貸款，都可能記錄在裡面。它由軟媒科技（Softmedia）於 2016 年 1 月建立，截至 2022 年 12 月已有約 680 間財務公司成為會員，涉及約 18 萬名借款人的信貸資料。

🟢 官方確認以上數字全部來自個人資料私隱專員公署 2023 年 6 月發表的《調查報告：未經授權查閱 TE 信貸資料庫的信貸資料》，是目前唯一有公權力背書的 TE 資料來源。

TE同TU有咩分別？TU計A至J評分，TE淨係記你嘅借貸行為

最核心的分別是：TU 給你一個評分（A至J），TE 不給分，只把你的借貸行為原原本本記低給同業睇。兩者的資料來源、使用者、以及你能否查閱自己的資料，全部不同。想理解 A 至 J 各級之間實際差幾多、以及使用率怎樣影響評分，可以參考環聯信貸報告（TU）的完整拆解——這篇文只講 TE 這一邊。

邊啲財務公司會查TE？中小型二線財務為主，銀行同一線用TU

會查 TE 的主要是中小型、並非環聯會員的財務公司，銀行同一線財務公司用的仍然是 TU。🟡 合理推斷這個分工在多個業界來源中一致出現，但沒有任何一方公布過完整會員名單，所以你無法事先知道自己申請的那一間屬於哪一邊。

TE評分報告有幾多分？TE根本冇評分，A至J只屬於環聯TU

TE 沒有評分，所有可查證的資料都顯示它是一個查詢式資料庫，唔會像 TU 咁計出 A 至 J 等級。連「TE 報告」這個講法本身都成疑問。你在網上搜到的「TE評分報告」「TE評級」，是坊間沿用 TU 的講法套上去，並非 TE 本身的產品。

TE記錄咗你啲咩？申請、拒絕、拖欠、撇帳全部留低

TE 記錄的是行為明細而非結論，當中最關鍵、亦是 TU 完全沒有的一項，是「被拒絕」的紀錄。以下三組資料是業界一致描述的內容。

TE點解會記低「被邊間拒絕」？呢三項TU完全睇唔到

TU 只記錄「有機構查閱過你」，不會記錄結果；TE 則連你被邊間拒批都記低。🟡 合理推斷這代表下一間財務公司看到的不只是「你申請過」，而是「你申請過，而且被拒絕過幾多次」——這在審批心理上是完全不同的兩件事。

遲還、拖欠、撇帳點樣傳開去？一間出事其他會員即收警示

業界描述指出，當借款人在任何一間會員財務公司出現遲還、拖欠、交追數或撇帳，系統會向其他會員發出警示。🟡 合理推斷換句話說，你在 A 公司的一次逾期，B 公司可能在你未申請之前就已經知道。

TE走勢分析圖係咩？分開幾間借都會被一眼睇穿

TE 除了列出明細，還會把借款、還款、欠款的變化整理成走勢圖。🟡 合理推斷單筆紀錄可以有很多解釋，但一張持續向上的欠款曲線，唔需要任何解釋——這就是為什麼「分開幾間借」在這個系統面前意義不大。

TE點解「冇王管」？唔受《放債人條例》規管，只受《私隱條例》約束

TE 的營運及管理不受任何行業守則規管，亦不受《放債人條例》等金融法例規管。它只受《私隱條例》的一般規定約束。🟢 官方確認這是私隱專員在 2023 年記者會上的明確表述，她同時形容這個情況「並不理想」，並建議任何信貸資料庫的營運及管理都應受規範或監管。

這一點值得停下來想一想：TU 有《個人信貸資料實務守則》、有《MCRA 模式實務守則》、有金管局推動的信資通框架、有法定的免費報告權。TE 甚麼都沒有——它的規則，由營運商自己寫。

免TU貸款係咪真係冇紀錄？唔查環聯，但一樣會入TE

「免TU」的意思是不查環聯，唔等於這筆貸款完全不留任何紀錄。多間業界平台都指出，部分標榜免TU的財務公司會改為參考環聯以外的資料庫（例如 TE）來評估風險，並據此調整息率及還款期。

🟡 合理推斷這個說法在多個獨立來源中一致出現，但沒有任何官方文件確認「免TU貸款一定會上TE」。準確的講法是：免TU 只保證你的 TU 上不會多一次硬性查詢，不保證你的借貸行為無人知道。

免TU即係唔查環聯？少一次硬性查詢，唔等於冇紀錄

兩件事要分清楚：TU 上少一次硬性查詢是真的，但你借咗幾多、有冇遲還，另一批財務公司照樣睇得到。很多人把「免TU」理解成「隱形」，這是整個題目上最貴的一個誤解——因為它會讓人以為可以無限次試，反正「唔上TU」。

免TU貸款申請會即時入TE？批唔批都會留低紀錄

當你向一間會員財務公司提出申請，這個動作本身就已經進入 TE，不論最後批唔批。🟡 合理推斷業界描述 TE 記錄包括申請金額、期數、批核狀況、拒絕記錄、還款延遲、拖欠、曾交追數、撇帳，以及現時尚欠的本息。

問咗幾間財仔就冇人肯批？TE密集查詢的連鎖反應

短時間內向多間財務公司查詢，會在 TE 留下密集痕跡，而痕跡本身就會被解讀為財困訊號。結果是後續機構直接拒批，形成連鎖反應。🟡 合理推斷以下數字流傳甚廣，但必須提醒你它們的來源。

這裡有一個很反直覺的地方：在 TU 的世界，密集申請大約半年就會淡化；但在 TE 的世界，你面對的不是一個算法，而是幾百間同業的即時視野。前者是分數問題，後者是印象問題——而印象，沒有復原期表。

借財仔會唔會影響TU評分同按揭上會？兩件事要分開答

借二線財務對 TU 評分的影響有限，但對按揭申請的影響可以很大。這是兩個完全不同的問題，而且影響按揭的真正原因，跟 TE 完全無關。

借財仔會唔會上TU？多數二線財務並非環聯會員

由於多數二線財務並非環聯會員，相關申請及還款紀錄一般不會反映在 TU 評級上。🟡 合理推斷但要留意兩點：一是你無法確認自己申請的那間屬於哪一類，二是「不影響 TU」不等於「沒有後果」。

按揭上會會查TE嗎？銀行睇嘅係你嘅負債比率

銀行審批按揭時不會查 TE，但只要你的貸款有在還，供款就會被計入債務與收入比率，直接影響壓力測試。🟡 合理推斷所以真正影響上會的，不是「有冇借過財仔」這件事本身，而是你手上仲有幾多未還完的供款。

TE紀錄可唔可以洗底？已還款滿5年應刪除，但查閱途徑成疑

關於「TE洗底」，可以確認的只有一件事：已完成還款超過 5 年的紀錄不應被繼續保留。至於你本人有沒有可行的途徑去查閱或要求刪除，答案是——借爸爸查不到。

🟢 TE紀錄幾時會刪除？已還款滿5年仍保留即違反《私隱條例》

私隱專員公署已明確認定，保留已完成還款超過 5 年的信貸紀錄屬不必要的逾期保留，並在執行通知中要求營運商刪除。🟢 官方確認私隱專員亦曾公開建議借款人主動查閱自己的借貸紀錄，如發現已還款逾 5 年仍有保留，應要求平台刪除。

🔴 點樣自己查TE紀錄？借爸爸查唔到可驗證的途徑

《私隱條例》的查閱資料權理論上適用於所有資料使用者，但借爸爸找不到任何可驗證的官方申請途徑，亦沒有任何 TE 實戰經驗。這一點必須說得很白：

我寧願在這裡寫一句「我不知道」，也不想寫一段看起來很專業、但你照做之後撞板的步驟。這篇文的價值，正正在於分得清哪些是確認的、哪些不是。

TE資訊點分真假？三個自己核對嘅方法

TE 的公開資料本身極少，所以網上大部分內容其實整理自同一批來源，準確度參差。與其記住邊篇啱邊篇錯，不如掌握三個核對方法，之後見到任何一篇 TE 文章都可以自己判斷。

我的做法很簡單：查證得到的講清楚，查不到的直接講唔知道。你真正需要的是自己核對的能力，而唔係多一個要照單全收的答案來源。

集卡者視角：點解信貸額度養得夠大嘅人，唔會行到TE呢一步

會需要研究 TE 的人，通常已經處於「銀行唔批、只能向財務公司借」的位置，而這個位置的成本高得驚人。真正的分別不在於懂唔懂應付 TE，而在於有沒有在事情變壞之前，把自己的信貸額度養起來。

這正是集卡者遊戲的起點：信貸資產與個人負債，是兩個完全不同的觀念。信貸額度本身不是債——它是你在需要周轉時，能夠用便宜成本取得資金的能力。額度養得夠大、使用率壓得夠低的人，遇到突發開支時走的是低息那條路；而額度長期偏低、TU 評級長期偏差的人，遇到同一件事就只剩下高息那條路。

同一件突發事，兩種人付出的代價可以差幾倍。分別不是運氣，是幾年前有沒有開始經營自己的信貸。

關於TE信貸資料庫，借爸爸被問最多的10個問題

以下10條涵蓋讀者問得最多的方向：TE 與 TU 及信資通的分別、免TU貸款的真相、信用卡和按揭會否受影響，以及紀錄能否查閱、保留多久。

資料來源：個人資料私隱專員公署《調查報告：未經授權查閱 TE 信貸資料庫的信貸資料》（2023年6月1日）及相關新聞發布；《個人資料（私隱）條例》。標示 🟡 的內容整合自公開業界及媒體報道，未經官方確認。