信用卡迎新攻略：NTB／NTC 新客定義、冷河期幾耐、一次可申請幾多張卡、6 大核心銀行起步卡、信用卡交租完成迎新合資格簽賬門檻

🎯 階段 2／5 迎新獵人

帶著「如何用較低成本賺更多迎新禮遇？」這個問題，歡迎與借爸爸繼續攻打集卡者遊戲的第二個階段——迎新獵人。

信貸學徒階段，學會了「利用工具」——信用卡由一件不敢碰的東西，變成主動使用的財務工具。迎新獵人階段，要學的是更高一層的事：利用規則。銀行設計了一套關於「新客」、「舊客」的規則，大部分人沒有想過如何最大化利用這套規則。但規則一旦看得明白，迎新就不再是一次性的福利，而是一個可以年復一年、有節奏地重複觸發的循環。

信用卡迎新可以拿幾多次？靠管次數同管成本兩招

迎新唔係一次性，每間銀行過咗冷河期就可以再拿，關鍵在管次數同管成本。迎新獵人是誰？其實可以用一句話講清楚：「賺盡迎新」。

當時的我，還不知道玩信用卡可以有更大的利益，一心只想做好一個迎新黨。而要 chok 迎新，說穿了只有 2 個方法——而這 2 個方法，本質上都是同一件事：利用規則。

方法一：靠 cut 卡重做新客，一間銀行唔止食一次

一間銀行過一次冷河期就可以再食一次，二十幾間輪流收即係年年有迎新。這一招決定能拿「多少次」迎新。每間銀行都有自己的新客定義和冷河期，只要過了冷河期、重新符合新客資格（最常見的做法，就是 cut 了卡之後再等指定時間），同一間銀行就會再給你一次迎新。換句話說，迎新從來不是一次性的——懂得把自己由「舊客」變回「新客」，就能把每一間銀行的迎新，年復一年地重複收割。一間銀行收一次、二十幾間銀行輪流收，這就是「賺更多」的來源。

方法二：用本來要付的開支達標，壓低每份迎新成本

用本來就要付的租金完成門檻，每份迎新的淨成本可以壓到只剩手續費。這一招決定拿每一份迎新的「成本」。每張迎新卡都附帶一個簽賬門檻（例如首兩個月要簽夠 $5,000 至 $8,000）。大部分人為了達標，被迫額外去消費，等於用真金白銀換一份迎新，成本高、又容易亂花錢。但懂得利用規則的人，會用本來就要付的開支，以更低成本去完成簽賬門檻——這就是「更低成本」的來源。至於具體怎麼操作，下面會逐步公開。

戰略條件：總信貸額度累積到 HK$600 萬先算出新手村

累積到呢個數之後，先有條件走去里數黨同額度黨嘅玩法，之前一直係新手村內循環。很多人做迎新做得開心——一張卡接一張卡地開，迎新一筆接一筆地收。但來來回回一段時間之後，卻發現自己還是停留在同一個位置。為甚麼？因為只顧追眼前的迎新，卻從來沒有為整個遊戲設一個「出口」。

為了大家不要重走集卡遊戲裡來來回回的坑，直接為這個階段的新手玩家定下一個戰略條件：把所有信用卡的總信貸額度，累積到 HK$600 萬——這就是「出新手村」的門檻。

所以追迎新的同時，記住這個數字：HK$600 萬。它不只是一個數字，而是迎新獵人的戰略里程碑——集卡者遊戲裡的第一個真正出口。

新手入場要先識咩？迎新獵人的 4 個通關條件

新手入場要先識四樣嘢，即新客規則、出卡紀律、低成本套利同財務管理。迎新獵人的 4 個通關條件——知識點、實戰策略、進階技能和行為守則，做齊才算正式由「申請者」升級成「獵人」：

信用卡新客定義係咩？NTB 與 NTC 舊客的分別全解

新客（NTB）指該行未持卡或已過冷河期，舊客（NTC）指已持卡再申請新卡種。在迎新獵人階段，最重要的知識點就是分清「新客」和「舊客」。

申請同一張信用卡，新客和舊客拿到的迎新可以相差幾倍、甚至完全不同——但大部分人連自己是新客還是舊客都搞不清楚，結果申請了才發現迎新不是預期的那一份。到底信用卡迎新的新客定義是甚麼？新客和舊客的分別在哪裡？怎樣才能符合新客資格拿到最大份迎新？這三個問題，就是你在這個階段必須搞懂的：

「新客」New to Bank（NTB）：未持卡或已過冷河期

NTB 指喺該行完全冇持卡，或曾持有但已 cut 卡並過咗指定時間。你在這間銀行完全沒有持有任何信用卡，或者曾經持有但已經 cut 卡、並且過了銀行指定的時間。在銀行眼中，你是一個全新的客戶——它要用最豐厚的迎新禮把你從別家手上搶過來。這就是迎新最大份的那一種：新客迎新（NTB offer）。

「舊客」New to Card（NTC）：已持卡申請新卡種，迎新大縮水

NTC 指已持該行卡再申請未持過的新卡種，迎新通常大幅縮水甚至冇。你已經是這間銀行的客戶（手上還持有它的信用卡），但你申請了一張你從未持有過的新卡種。在銀行眼中，你不算「新客」——你已經在手了，它沒有動機再掏大禮。所以舊客申請新卡種，迎新通常大幅縮水，甚至完全沒有。

目前只有少量銀行經常推出舊客迎新優惠（NTC offer），例如恒生、滙豐。

冷河期要等幾耐？由舊客變回新客的時間窗口

冷河期指 cut 卡後要等幾耐先重做新客，常見 6 至 24 個月，視乎銀行。看到這裡，關鍵問題就來了：有沒有辦法把自己從「舊客」變回「新客」？

答案是有的——就是「冷河期」。每間銀行對「新客」的定義都帶著一個時間條件，常見的有：

• 過去 6 個月內未取消該行任何信用卡（冷河期最短的一類，例如渣打，循環最快）
• 過去 12 個月內未持有該行任何信用卡（最常見，cut 卡後等 12 個月即可重做 NTB）
• 過去 24 個月內未持有該行指定卡種（冷河期更長，但依然可以循環）

也有少數銀行的新客定義是「從未持有該行任何信用卡」，例如 Mox——這類銀行沒有冷河期可以利用，一旦持有過就永遠是舊客，不能循環。但反過來，也有少數銀行可以直接用規則繞過新客定義，例如東亞——遇到這類銀行，新客迎新可以拿多過一次。所以，了解每間銀行的規則，才是指引你行動的關鍵。

遊戲禁術「影分身大法」：一家人各自食一次迎新

影分身大法即係配偶、父母各自以新客身份申請，同一間銀行一家人分別收。掌握了 NTB 的規則之後，這裡還有一個讓收益倍增的進階玩法——影分身大法。

這就是為甚麼叫它「禁術」——效果太明顯：一個人的迎新循環，變成一整個家庭的迎新循環。同樣的規則、同樣的冷河期，只是多了幾個「分身」在執行。當然，每一位「分身」也要遵守同樣的遊戲守則——永不遲繳、控制硬查詢節奏，確保每個人的信貸健康都不受影響。

📖 想知道每間銀行的 NTB 定義與冷河期實際是多久、怎樣 cut 卡才不傷信貸？👉 取消信用卡攻略：怎樣啟動迎新循環

一次可以申請幾多張信用卡？出卡數量、順序與 TU 不跌的節奏

想走額度黨，每 3 個月最多 2 張、TU 維持 A 級；只做迎新黨則毋須設限。但很多人一開始就走錯：一看到規則可以重複，就立刻一次過申請五六張卡。真正的做法剛好相反——不是一次過全部開，而是建立一個全年循環的出卡節奏。

硬查詢扣幾多分？出卡太密會點影響批核

每次硬查詢扣 TU 30 至 50 分，密集出卡會令批核率同起始額度一齊跌。一次可以申請多少張卡，答案取決於目標走多遠。

如果一心只留在迎新黨階段，不打算向後面的階段進發——老實說，出卡數目不需要太多限制。一次過申請 3 張、甚至 10 張都可以，每次硬查詢大約扣 TU 30 至 50 分。玩到銀行開始拒絕你的申請，就停下來等 3 個月，讓硬查詢的影響消退再繼續。這種打法簡單粗暴，短期收割效率高，但代價是 TU 會大幅波動。

但如果目標是走到最後階段——額度黨，那就必須守住借爸爸的實戰策略：TU 保持 A 級、每 3 個月最多申請 2 張。原因很簡單：額度黨需要一份乾淨的信貸記錄去爭取更高的信貸額度，而 TU 一旦跌到 B 級或以下，銀行不但不會幫你加額度，甚至會主動減額。到了那個階段才發現 TU 爛了，就要花幾個月甚至一年去重建信貸——等於整個遊戲倒退，重頭再練。

所以，現在選的打法，直接決定未來能走多遠。建議是：除非你確定自己永遠只做迎新黨，否則一開始就守「3 個月 2 張、TU 維持 A 級」的紀律——這條路走得慢一點，但不用回頭。

申請信用卡順序：大行先定小行先？點排位先唔傷 TU

大行先、小行後，核心銀行最優先——趁 TU 乾淨時攻大行，額度通常較高。申請信用卡有沒有最佳順序？原則上沒有硬性規定——當年做迎新黨的時候，也是見到好迎新就直接申請。但經過幾年實戰，整理出一個策略：先申請大銀行，再申請小銀行。

原因有兩個。第一，大銀行（例如滙豐、恒生、渣打、中銀）的批核標準通常比較嚴格，它們更看重 TU 評分和信貸記錄。如果先去申請一堆小銀行或財務公司的卡，硬查詢累積起來會拉低 TU，再回頭申請大銀行的時候，反而更難批、額度也更低。反過來，趁 TU 最乾淨的時候先攻大銀行，拿到的額度通常最高、條件也最好。

第二，優先考慮核心銀行——也就是出糧、做定存、或者日後有機會申請按揭的那間。信用卡是和銀行建立關係的第一步，早點在核心銀行開卡、保持良好記錄，日後不管是爭取加額度、申請貸款還是按揭，都有更強的議價能力。這種長遠關係帶來的價值，遠遠超過一份迎新。

所以建議：大銀行先、小銀行後；核心銀行最優先。先把最重要的關係建立好，迎新順便收——這才是迎新獵人進可攻、退可守的打法。

食迎新第一張開邊間？6 大核心銀行信用卡推薦與起步卡揀法

六大核心銀行係恒生、渣打、東亞、大新、中銀同 Mox，每間各揀一張起步卡。

「核心信用卡」：值得長期經營的六間銀行

核心信用卡指最值得長期經營的六間銀行的卡，係日後加額同按揭的議價基礎。「核心信用卡」是借爸爸總結十多年玩卡經驗後提煉出來的概念。在集卡者遊戲裡面，不是所有銀行的地位都一樣——以下這六間銀行的信用卡特別重要，它們是建立長遠信貸關係的基石。

📖 想了解核心信用卡的完整定義、揀選邏輯和實戰策略？👉 核心信用卡完整攻略

六大核心銀行推薦卡一覽：額度上限、加額難度、套現支援

六張卡額度上限由 HK$50 萬至 HK$120 萬，渣打同 Mox 加額最易。每間核心銀行各揀一張最適合迎新獵人入手的卡：

這六張卡不是一次過全部申請——記住前面講的紀律（TU A 級、每 3 個月最多 2 張）。而是規劃全年開卡順序的時候，這六間銀行的卡應該排在最前面。先把核心關係建好，其餘銀行的迎新之後再慢慢收。

迎新簽賬門檻點樣低成本完成？由電子錢包升級到信用卡交租套利

電子錢包 top-up 額度細，卡開得多就唔夠用，要升級到金額更大的交租套利。在信貸學徒階段，電子錢包套利是入門技能——用電子錢包 top-up 計入合資格簽賬，低成本完成迎新門檻。但去到迎新獵人階段，卡越開越多、簽賬門檻越來越大，單靠電子錢包的額度和速度已經不夠用。

這裡要公開的，是電子錢包之後的進階套利技能——一個成本更低、通用性更強、金額更大的方法。

核心原理：用信用卡交租，把每月租金變成迎新合資格簽賬

每月一萬至三萬租金經 RentSmart 碌卡支付，一筆清晒一至兩張卡的迎新門檻。這個美聯旗下的租務平台，租金是每個月都要付的固定開支，金額通常在 HK$10,000 至 HK$30,000 之間——遠超任何一張迎新卡的簽賬門檻。把這筆本來就要付的錢，改為經信用卡支付，迎新門檻就自動完成了。

這個方法的強大之處在三點：

• 成本極低——租金是本來就要付的錢，不是額外消費。RentSmart 的手續費相對於迎新價值而言微不足道，淨賺空間大
• 通用性極強——香港幾乎所有租金類型都適用，包括公屋、私樓、商業等
• 金額充裕——一筆租金就能清一張甚至兩張卡的門檻，不用拆成多次小額簽賬去湊數

RentSmart 交租流程：4 步搞掂，業主照常收錢

手續費一般 1.5% 至 2.4%，業主三個工作日後收到，所以要預早交。以下是逐步流程：

• 第一步：註冊 RentSmart 帳戶，填寫租約資料（物業地址、業主姓名、月租金額）
• 第二步：綁定信用卡，選擇用哪張卡支付當月租金
• 第三步：確認付款，RentSmart 會代為將租金轉賬給業主（業主收到的是正常銀行入賬，不需要額外操作）
• 第四步：信用卡入賬，租金以零售簽賬形式記錄在信用卡月結單上——大部分銀行計入合資格迎新簽賬

整個過程在手機上幾分鐘完成，業主不需要改變任何收租方式。唯一的成本是 RentSmart 收取的手續費（按租金金額計算），但相對於一份迎新的價值，手續費通常只佔迎新回報的一小部分——淨賺空間相當可觀。

迎新追蹤表點樣做？一張 Excel 管好簽賬門檻、cut 卡同冷河期

一張 Excel 記低申請日期、簽賬門檻、迎新進度同冷河期完結日，每月更新一次。做迎新獵人，除了要學習如何高效開卡賺禮遇，更重要是學會管理財務。

卡越開越多，哪張卡幾時開的、迎新拿了沒有、簽賬門檻完成了沒有、冷河期幾時到——全靠記憶一定會出錯。所以從一開始就建議：用 Excel 建立一張迎新追蹤表。這不是繁瑣的記帳，而是集卡者遊戲裡最重要的行為守則——養成財務管理的習慣。有一張表在手，才不會在遊戲裡迷路。

以下是一個迎新追蹤表的基本框架，可以直接套用：

展開更多範例

每申請一張卡，就在表格加一行。每個月花 5 分鐘更新一次狀態，就能清楚看到：全年迎新進度、哪張卡快到 cut 卡時間、哪間銀行的冷河期快完成——整個迎新循環一目了然。這張表也是通關「達成條件」第一項「建立出卡／Cut 卡追蹤記錄」的直接工具。

下載借爸爸迎新追蹤工具包 →

達成條件自我核對：4 項做齊先算通關

四項達成條件全部做到——懂新客規則、守出卡紀律、識套利、有追蹤表。對照以下 4 個達成條件，全部做到，你就正式通關迎新獵人，可以升上下一個階段：

四項做齊，恭喜——已經不再是靠運氣拿迎新的人，而是靠規則收割的獵人。但後續又有一個問題：迎新是一次性的。如何持續賺回贈？同時並非人人都要交租，

有的。這就是下一個階段要解決的難題——集卡學者！

信用卡迎新常見問題：新客定義、監期、合資格簽賬逐一解答

以下十二條係讀者問得最多的迎新問題，涵蓋合資格簽賬、監期、手續費同獎賞換領。

八達通增值計唔計迎新簽賬？

八達通增值絕大部分銀行都唔計，屬於非認可簽賬。轉數快過數、網上繳費、交稅、保費同現金透支同樣唔計。迎新只計零售簽賬，所以靠增值八仔或繳費衝門檻，好多時簽咗都唔計數。 → 延伸閱讀：電子錢包信用卡攻略

迎新簽賬爭少少唔夠數，點算？

門檻只計已誌賬的零售簽賬，爭少少可以用租金或電子錢包一筆補上。過咗指定期限一般冇得補簽，所以第一個月就應該用大額簽賬清晒門檻，唔好等到最後幾日。 → 延伸閱讀：電子錢包信用卡攻略

信用卡交租可以食迎新嗎？

可以，經租務平台以信用卡交租會以零售簽賬入賬，大部分銀行計入迎新門檻。每月一萬至三萬租金通常一筆就超過一至兩張卡的簽賬要求，成本只係平台手續費。

交租手續費幾多？扣完仲賺唔賺得到？

RentSmart 手續費一般 1.5% 至 2.4%，但銀行多數當網上簽賬計。用網上簽賬 5% 回贈的卡，扣返 1.5% 仍淨賺約 3.5%；首次交租更有一次性服務費豁免，渣打國泰卡最高免 HK$2,250、Mox 最高免 HK$300。業主唔需同意，但要預早三個工作日交。

食完迎新幾時可以 cut 卡？

食完迎新一般要持卡滿 12 個月先可以 cut 卡，呢段時間業界叫「監期」。恒生等部分銀行要 13 個月，未夠期取消而又已收咗迎新，銀行有權收回相等於迎新價值的費用；做完監期先 cut 卡，再過冷河期，一個迎新循環先算完整。 → 延伸閱讀：取消信用卡攻略：25 間銀行監期與冷河期一覽

信用卡冷河期一般要等幾耐？

信用卡冷河期多數是 6 至 12 個月，指定卡種可長至 24 個月。例如渣打計申請前 6 個月內未取消過該行信用卡，恒生、中銀、Citi 則要求 12 個月內未持有；少數銀行定義為「從未持有」，即沒有冷河期可以利用。 → 延伸閱讀：各銀行冷河期完整對照

迎新獎賞幾時收到？

迎新獎賞一般喺完成簽賬要求後的三至四個曆月內誌入主卡戶口。例如中銀條款寫明由發卡當月起計四個曆月內；禮品類獎賞通常再多幾星期核實同寄送，建議用追蹤表記低預計到手日期。 → 延伸閱讀：下載迎新追蹤工具包

食迎新應該先開邊間銀行？

建議由六大核心銀行入手，即恒生、渣打、東亞、大新、中銀同 Mox。而且大行要排喺小行前面，趁 TU 最乾淨時先攻，起始額度通常較高，亦順便建立日後加額同按揭的關係。 → 延伸閱讀：核心信用卡完整攻略

經比較平台申請信用卡，迎新會唔會多啲？

會，銀行嗰份迎新兩邊一樣，但經比較平台或本網連結申請多數額外送一份獨家獎賞。兩份可以疊加，但要用指定連結、避免無痕模式同廣告攔截，否則追蹤失敗就攞唔到獨家嗰份。本站與合作平台存在推廣關係，詳見文末聲明。

經平台申請信用卡，仲要自己填表換領嗎？

要，多數平台需要申請後指定日數內填妥換領表格並上載批核截圖，漏填即失資格。平台獨家獎賞一般在達標後八星期至九十日發放，期間信用卡戶口要保持正常，中途取消有機會被追回。

TU 幾多分先夠開始食迎新？

建議 TU 維持 A 級、即約 700 分以上，先系統性追迎新。A 級是大部分銀行批核優質卡的門檻；低過 A 級應先花幾個月準時還款、壓低信貸使用率再入場。 → 延伸閱讀：環聯 TU 信貸報告等級對照

同一間銀行開幾張卡，信貸額度會唔會共用？

視乎銀行，恒生同東亞係獨享額度，渣打、大新、中銀同 Mox 係共享額度。獨享即每張卡有獨立信貸額，共享即全部卡共用一個總額；想累積總信貸額，獨享額度的銀行每開一張就多一份。