里數術師攻略：利用別人消費累積里數｜商務艙5折兌換策略｜突破個人消費天花板的完整路線

✈️ 階段 4／5 里數術師

帶著「如何可以快速達到里數自由？」這個目的，歡迎與借爸爸繼續攻打集卡者遊戲的第四個階段——里數術師。

集卡學者階段，學會了「換個維度」——同樣的消費，配對正確的卡，節省本身就是收益。里數術師階段，要學的是再高一層的事：把每一里榨到盡。里數和現金回贈最大的分別，在於現金回贈的價值是固定的，里數的價值卻由你自己決定——同一批里數，換長途商務艙和換一部手機，價值可以相差五倍以上。看不懂這件事的人，儲得越多蝕得越多；看得懂的人，每一次兌換都是一次計過數的決定。

揀里數信用卡睇咩？每里成本 HK$1.5 至 HK$8，差距超過五倍

揀里數信用卡先看每里成本，市面主流由 HK$1.5 至 HK$8 一里，差距超過五倍。每里成本即是簽多少錢儲到一里，迎新里數只是一次性的，每里成本才是往後幾年每個月都在影響你的數字。所以里數術師選卡的次序是：先看自己的消費結構落在哪一類（外幣、餐飲、交通、旅遊網站），再看哪張卡在那一類的每里成本最低，最後才比較迎新。

里數術師是誰？換得準，而唔係儲得多的玩家

里數術師指懂得計算每里成本與兌換價值、只在划算時才出手兌換的玩家。不是儲得最多里數的人，而是每一里都用在刀口上的人。當年我做迎新黨、做集卡學者的時候，手上的回贈都是現金——直接、安全，但天花板很清楚。直到第一次用里數換到一張長途商務艙，我才知道原來同一筆簽賬，換一個出口，價值可以完全不同。

里數黨成立的兩個前提，缺一不可

里數黨要成立必須同時滿足兩個前提，缺任何一個都不成立。這一點借爸爸說得很白，因為市面上大部分「儲里數攻略」都只講了其中一半：

只有認知升級、而回報又確實高於現金回贈，里數黨才真正有意義。只有其中一個，都只是在做一件更複雜、但不會更賺的事。（上述金額為示例估算，非保證，實際視乎兌換的航線、艙等與時間。）

儲里數定儲現金回贈好？三條界線話你知幾時轉

一年飛得多、又願意等兌換時機就轉里數，否則收現金回贈更實際。當你每年有固定的長途或商務艙需求、簽賬中有相當比例是外幣或旅遊類，就適合轉里數；反過來說，以下三種情況留在現金回贈更合適：

• 一年飛少於一次、或只飛短途——短途機票本身便宜，用里數換的回贈率往往贏不了一張穩定的現金回贈卡
• 需要即時、確定的回報——里數要等到兌換那一刻才變成價值，中間有貶值和過期風險
• 簽賬集中在超市、餐飲等本地一般消費——大部分里數卡在這些類別是 HK$5 至 HK$8 一里，回贈率反而低過現金回贈卡

儲里數新手入場前，要識嘅四件事

入場前要掌握四件事：識計價、揀啱里數計劃、突破消費上限的認知，同管好時效。四項做齊，才算由「儲里數的人」升級成里數術師：

一里值幾多錢？里數換算回贈率公式，機票約 HK$0.10 至 HK$0.19

一里值幾多錢等於現金價 ÷ 所需里數，換機票通常落在每里 HK$0.10 至 HK$0.19。單看這個數字還不夠——真正要比較的，是這次兌換相當於多少現金回贈率，因為只有回贈率才可以和你手上的現金回贈卡直接比較。

回贈率點計？現金價 ÷（里數 × 每里成本）一條公式

里數回贈率＝現金價 ÷（所需里數 × 每里成本），得出的百分比可直接同現金回贈卡比較。

舉一個借爸爸常用的例子：一張東京來回經濟艙，現金價約 HK$4,742，兌換需要約 26,000 里。用不同的卡去儲同一批里數，結果差很遠：

同一張機票、同一批里數，分別只在於「你當初用哪張卡儲」。這就是為甚麼里數術師選卡看每里成本——每里成本由 HK$8 壓到 HK$4，回贈率直接翻一倍。（以上為示例計算，機票現金價與兌換里數會不時變動。）

換機票定換禮品好？同一批里數，回贈率差超過五倍

里數換實物的回贈率通常遠低於換機票，差距可以超過五倍。用同一條公式計一計就清楚：一部 iPhone 17 Pro Max 售價約 HK$10,199，用里數兌換需要約 288,880 里；若你的每里成本是 HK$4，回贈率只有約 0.9%。

結論很直接：里數換實物、換現金券、換超市禮品，大部分時間都是把里數賤賣。里數的價值在機票，尤其是長途和商務艙——因為那些現金票價本身就貴，而兌換所需的里數卻不是按票價等比例上升。這就是里數術師真正的功夫所在：不是儲得快，而是換得準。

儲 Asia Miles、Avios 定 ANA 好？三大計劃點揀先啱自己

揀里數計劃要看你飛哪條線：長途揀 Asia Miles、短途揀 Avios、日本線揀 ANA。Asia Miles 勝在換領夥伴多，Avios 換短途所需里數較少，ANA 則以商務艙兌換見長。揀錯計劃的代價，是儲了幾年之後發現換不到自己想飛的那條線。所以次序永遠是：先決定飛哪裡，再決定儲哪種里數，最後才揀卡。

換機票要幾多里數？Asia Miles 來回經濟艙同商務艙對照表

換一張來回經濟艙最平約 14,000 里，來回商務艙約 32,000 里起（亞洲萬里通標準賞）。知道目標里數，才能倒推每個月要簽多少、要儲多久：

里數信用卡邊張好？6 張熱門卡每里成本、年費比較一覽

六張主流里數卡之中，最低每里成本由 HK$1.5 至 HK$6 不等，分別對應不同的消費結構。以下逐張看邊張適合你：

看得出重點沒有？沒有一張卡在所有類別都便宜。里數術師的做法不是找一張「最好的卡」，而是按自己的消費結構配兩至三張——外幣交給外幣強的卡，日常交給日常強的卡，特定航線交給該航空的聯名卡。

🏦 中銀 Cheers Card（Visa Infinite）

餐飲外幣 10X共享額度

HK$1.5／里

餐飲／外幣／寵物

免手續費

換里數

首年免

年費 HK$3,800

✓ 月簽 HK$5,000 解鎖 10X ｜ 基本簽賬 HK$15／里 ｜ 共享額度💬 借爸爸實戰：每月要簽滿 HK$5,000 才解鎖 10X 積分，解鎖後餐飲和外幣 HK$1.5 一里，在主流里數卡中處於較低水平。但基本簽賬只有 HK$15 一里，所以這張卡要當「餐飲外幣專用卡」，不要當日常卡亂碌。

查看中銀 Cheers Card 完整攻略 →

🏦 AE Explorer 信用卡

外幣里數率低積分不過期

HK$1.68／里

外幣（需登記）

8 間航空

積分可轉

首年免

年費 HK$2,200

✓ 外幣優惠需先登記 ｜ 本地登記後 HK$3／里 ｜ AE 積分不設有效期💬 借爸爸實戰：外幣和指定旅遊網站簽賬低至 HK$1.68 一里，經常網購外幣、訂機票酒店的人，這張是主力。最被低估的是 AE 積分不設有效期——可以慢慢儲夠一張長途商務艙才兌換，不用被三年期限追著走。

查看 AE Explorer 完整攻略 →

🏦 滙豐 EveryMile 信用卡

額度獨享日常起步

HK$2／里

指定日常類別

19 個計劃

獎賞錢可換

首年免

年費

✓ 額度獨享 ｜ 一般簽賬 HK$5／里 ｜ $1 獎賞錢換 20 里💬 借爸爸實戰：本地交通、駕駛消費、咖啡店、Klook／KKday 這些細額日常消費都計 HK$2 一里，不用等推廣期。滙豐信用卡額度獨享，每張卡有獨立信貸額，開得早對日後加額有幫助；配一張現金回贈卡分工，新手由這張入門最順。

查看滙豐 EveryMile 完整攻略 →

🏦 渣打國泰 Mastercard

共享額度迎新成本低

HK$4／里

食肆／酒店／海外

自動入賬

Asia Miles

首年免

年費 HK$2,000

✓ 年薪門檻 HK$96,000 ｜ 一般簽賬 HK$6／里 ｜ 里數自動入 Asia Miles💬 借爸爸實戰：迎新採分層制，第一階只需簽 HK$5,000 就有 10,000 里，折合約 HK$0.5 一里，是入門里數卡中成本較低的一批。里數自動入 Asia Miles 戶口、不用自己去兌換，對新手最友善；國泰及 HK Express 簽賬低至 HK$2 一里。

查看渣打國泰 Mastercard 完整攻略 →

🏦 Citi PremierMiles 信用卡

積分無有效期機場貴賓室

HK$3／里

外幣（月簽 HK$2 萬）

無有效期

積分

HK$1,800

年費（可申請豁免）

✓ 月簽 HK$20,000 升至 HK$3／里 ｜ 積分無有效期 ｜ 年費可申請豁免💬 借爸爸實戰：外幣基本 HK$4 一里，月簽滿 HK$20,000 升至 HK$3 一里，加上每年多次免費機場貴賓室，年費其實不難回本。積分沒有有效期，適合儲耐一點換長途；但兌換要收手續費，儲夠一次過換才攤得薄。

查看 Citi PremierMiles 完整攻略 →

🏦 大新英國航空白金卡

短途 Avios入場門檻低

HK$6／Avios

本地簽賬

自動入賬

Avios 每月

首 2 年免

年費 HK$1,800

✓ 年薪門檻 HK$150,000 ｜ 首 2 年免年費 ｜ 可用 Household Account 集中儲💬 借爸爸實戰：日常每里成本不算低，但 Avios 換短途航線所需里數往往少過 Asia Miles，再加上可以用 Household Account 一家人集中儲，實際換到的價值反而高。年薪門檻 HK$150,000、首兩年免年費，是里數卡中較易入場的一張。

查看大新英國航空白金卡完整攻略 →

上面六張是按消費結構揀出來的主力。如果你想睇齊全站每一張可以儲里數的卡，下面按里數計劃分類收錄了其餘 21 張——先決定飛哪條線，再落去對應那一組揀卡：

一年簽幾多先儲夠里數？突破個人消費上限的認知升級

一年簽 HK$30 萬、每里成本 HK$4，大約儲到 75,000 里，只夠換一張長途經濟艙。個人消費有明確天花板，這就是回贈黨永遠追不上里數大戶的原因——換商務艙就差很遠。再優化配卡、再追推廣期，也只是在同一個天花板下打轉。

個人消費天花板：簽 HK$10 萬至 HK$100 萬的里數對照

以每里 HK$4 計，年簽 HK$10 萬約儲 25,000 里、HK$100 萬約儲 250,000 里。

問題來了：普通打工仔一年的個人消費，很難去到 HK$100 萬。所以里數黨玩到某個規模之後，瓶頸從來不是「識唔識揀卡」，而是簽賬量本身不夠。

里數點樣先儲得多？流過你信用卡的錢，不一定是你花的錢

想儲得多，先要把「我的消費」和「流過我信用卡的消費」分開理解。前者受你的收入限制，後者不一定。當這個認知打開之後，你會開始留意到日常生活裡有很多「別人本來就要花的錢」，理論上是可以流經你的信用卡的——這就是前提一所講的「利用別人的消費」。

有了認知，才會有對應的行動；沒有這個認知，里數黨的規模永遠被個人消費鎖死。這也解釋了一件很多人想不通的事：為甚麼有些人的收入和你差不多，里數卻多過你十倍。

📺 財智研究社

呢一步嘅操作，借爸爸只喺影片入面講

「利用別人的消費」係里數術師同一般儲里數的人之間最大嘅分水嶺，但當中涉及條款、合規同信用風險，唔適合用一篇公開文章逐步教。借爸爸喺 YouTube 頻道「財智研究社」以實戰分享嘅形式，講返呢類認知點樣落地、有咩位一定要避開。

▶

訂閱財智研究社・睇借爸爸嘅財智分享 →

👆 點擊觀看完整影片，訂閱並開啟通知，新一集里數同信貸實戰分享上線即刻收到。影片內容同樣只作個人理財教育分享，不構成任何財務建議。

撞到額度唔夠點算？下一個瓶頸係信貸額度

額度不夠就要把總信貸額度做大，這是下一個階段的功課。認知升級之後很快會撞到另一堵牆——信貸額度：簽賬規模一大，手上幾張卡的額度就開始不夠用：一筆大額消費卡住、額度用得太盡又影響信貸評級。到這一步，你要處理的已經不是「揀邊張卡」，而是「怎樣把總信貸額度做大」。那正是下一個階段額度傳人的功課，也是HK$600 萬總信貸額度這個目標存在的原因。

里數會過期嗎？Asia Miles 有效期約三年，三個陷阱要避開

里數會過期，Asia Miles 一般由存入起計約三年，過期即歸零。大部分里數計劃都設有效期，所以里數術師的最後一課不是收集，而是管理——以下三個陷阱，每一個都會令你辛苦儲的里數變成零：

通關條件自我核對：4 項做齊先升得上額度傳人

四項達成條件全部做到，才算正式通關——識計價、揀啱計劃、認知打開、管得住時效。對照以下清單，全部做到就可以升上下一個階段：

四項做齊，恭喜——已經不再是「儲住先，遲些再算」的人，而是每一里都計過數的里數術師。但很快就會撞到最後一堵牆：你識計、識揀、認知又打開了，偏偏規模做不起，因為手上的信貸額度承載不了。

有辦法的。這就是最後一個階段要解決的難題——額度傳人！

常見問題：揀卡、每里成本、換機票同過期逐一解答

里數信用卡最常被問的是揀卡、每里成本、換機票同過期四類問題，以下十二條逐一解答。