現金回贈信用卡比較：無上限、網購、食飯及超市高回贈卡，回贈上限、封頂簽賬額與信用卡回贈計算機
🕒 最後更新：2026年10月18日 ✍️ 遊戲設計：借爸爸 DebitBaba
懶人包：揀現金回贈信用卡，先分清無上限卡和類別高回贈卡，再看封頂簽賬額和入賬方式。月簽不多用一張 2% 無上限卡已經足夠，網購、食飯等類別簽得多，才值得加高百分比的卡。
這篇會逐張比較 22 張現金回贈卡，整理回贈上限和封頂簽賬額、按消費場景計算的推薦卡組合、入賬方式，以及八達通增值、交稅等難賺回贈的類別。
📅 資料核對日期：2026年9月｜🎮 集卡者遊戲對應階段：集卡學者（回贈黨）
現金回贈信用卡比較，無上限、網購、食肆及超市高回贈一覽
現金回贈信用卡分無上限卡和高回贈卡，無上限 1.2% 至 2%，網購、食肆及超市可達 8%。下方預設顯示無上限卡，可按消費類別或個人條件切換：
不計類別也有 1.2% 至 2% 的無上限卡
無上限現金回贈卡劃一 1.2% 至 2%，EarnMORE 最高 2%，Simply Cash 及工銀星座卡 1.5%。AE Blue Cash 1.2% 毋須登記，大新 ONE+ 則連八達通增值都有回贈。
網購信用卡 4% 至 8%，上限高低差很遠
網購信用卡由 4% 至 8%，富邦 iN ShopBack 及 sim 最高 8% 但上限較低。MMPOWER 5% 上限較高，滙豐 Red 4% 則毋須登記。
食飯和看醫生用的 6% 及 5% 卡
食飯信用卡以信銀 Motion 食肆 6% 較高，DBS Eminent 看醫生及餐飲單筆滿 HK$300 有 5%。Citi Cash Back 食肆 2% 則不設上限。
超市買餸、百佳和屈臣氏有加碼的卡
超市買餸可用 Mox 3% 無上限或 DBS COMPASS 週三 8%，滙豐 easy 在百佳及屈臣氏最高 4.8%。
搭港鐵巴士和用 Apple Pay 付款
搭港鐵巴士可用 Citi 八達通白金卡 15% 或 BEA GOAL 6.4%，Apple Pay 手機支付則有 AEON 紫卡 6%。中銀 Go 卡另主打美團、滴滴等指定商戶。
信用卡回贈計算機，按消費場景計算推薦卡組合
信用卡回贈計算機按消費場景及金額自動分配卡，並列出推薦卡組合。一般來說，月簽 HK$5,000 左右用一張 2% 無上限卡已經足夠，HK$10,000 以上才值得加兩三張類別卡。
① 每月消費（HK$）
② 你的情況
💡 每月消費不多，分卡多賺有限，也可以只用一張 2% 無上限卡。
估算只供參考：假設各卡門檻由當月簽賬補足，同一張卡的上限會跨場景共用；海外百分比已扣除 1.95% 手續費，未計推廣期及商戶類別判定。
回贈上限多少？簽到哪個金額會封頂
回贈上限多數只有 HK$150 至 HK$500，8% 網購卡約簽 HK$3,290 就到封頂簽賬額。封頂後只剩基本回贈，以下是主要類別卡的比較：
| 信用卡 | 百分比 | 每月門檻 | 每月上限 | 封頂簽賬額 |
|---|---|---|---|---|
| 富邦 iN ShopBack（網購） | 8% | HK$1,000 | HK$250 | 約 HK$3,290 |
| 信銀 Motion（食肆及網購） | 6% | HK$3,800 | HK$200 | 約 HK$3,571 |
| 渣打 Smart（特約商戶） | 5% | HK$4,000 | HK$250 | HK$5,000 |
| 恒生 MMPOWER（網購） | 5% | HK$3,000 | $500 +FUN Dollars | 約 HK$10,870 |
| 安信 WeWa（自選類別） | 4% | HK$1,500 | HK$200 | 約 HK$5,556 |
| sim 黃卡（網購及交通） | 8% | HK$1,000 非網購 | HK$200 | 約 HK$2,500 |
| DBS COMPASS（週三超市） | 8% | 單筆 HK$300 | HK$160 | HK$2,000 |
| 東亞 BEA GOAL（手機支付及網購） | 4.4% | HK$2,000 | HK$200 | 約 HK$5,000 |
| Citi 八達通白金卡（車費） | 15% | Citi 卡合共 HK$4,000 | HK$300 | HK$2,000 |
| 滙豐 Red（網購） | 4% | 無 | HK$400 | HK$10,000 |
每月門檻高過封頂額的卡要注意
每月門檻高過封頂額的卡，例如信銀 Motion 要月簽 HK$3,800，但約簽 HK$3,571 已經封頂。換句話說，其餘至少 HK$229 要靠其他簽賬補足門檻，只簽食肆的人要特別留意。
回贈怎樣入賬，會自動扣卡數還是要手動換領
回贈自動扣卡數入賬的有工銀星座卡和大新 ONE+，渣打卡則要登入平台手動換領。忘記換領雖然不會即時損失，但積分類回贈可能過期：
| 信用卡 | 入賬方式 | 注意 |
|---|---|---|
| 工銀宇宙星座卡 | 每月自動入賬 | 毋須換領 |
| 大新 ONE+ | 每月自動扣減卡數 | 毋須換領 |
| Citi Cash Back | 累積滿 HK$200 自動抵銷 | 未滿 HK$200 不能提早換 |
| 渣打 Simply Cash 及 Smart | 360°全面賞手動換領 | 最低 HK$50 |
| 滙豐 Red | 獎賞錢，可用賞付款抵扣或換里數 | 要自行使用 |
| 富邦 iN ShopBack | 積分，250 分換 HK$1 | 有效期最長一年 |
八達通自動增值、交稅、PayMe 增值有沒有信用卡回贈？
八達通自動增值、交稅和 PayMe 增值，大部分卡都沒有信用卡回贈，只有少數卡有低百分比。以下是已知例子：
| 交易類別 | 一般情況 | 例子 |
|---|---|---|
| 八達通自動增值 | 大部分卡不計 | 大新 ONE+ 0.5%；渣打 Simply Cash 已取消 |
| PayMe 及電子錢包增值 | 大部分卡不計 | 大新 ONE+ 同樣計 0.5%；Simply Cash 的 PayMe 增值有 1.5%，設每月上限 |
| 交稅 | 一般不計 | 滙豐 Red 等卡明確列為不合資格 |
| 網上繳費 | 大部分卡不計 | sim 信用卡 App 繳費 2%，毋須激活 |
| 電子錢包付款 | 視乎發卡機構 | 滙豐 Red 的電子錢包付款不計網購 4% |
未登記、未達門檻、付款方式不符，現金回贈常見伏位
現金回贈常見伏位是未登記、未達門檻和付款方式不符，高回贈會變回基本 0.4%。詳細情況如下：
儲飛行里數還是現金回贈，哪種信用卡較化算？
簽賬不多又少坐飛機，現金回贈較化算；常飛又簽得多，儲飛行里數換機票的價值較高。
真正難決定的，是中間那一群人。同樣簽 HK$10,000，用 2% 現金回贈卡是實實在在的 HK$200；用 HK$4=1里的里數卡，就是 2,500 里。這 2,500 里值多少，要看最後拿去換甚麼。
同一批里數，換機票和換禮品差 5 倍
里數的價值不是固定的，換機票通常比換實物化算得多。以下用每里成本 HK$4 計算，換算成等同的現金回贈百分比：
| 兌換項目 | 現金價 | 所需里數 | 等同現金回贈 |
|---|---|---|---|
| 東京來回經濟艙機票 | HK$4,742 | 約 26,000 里 | 約 4.6% |
| iPhone 17 Pro Max | HK$10,199 | 約 288,880 里 | 約 0.9% |
| 對照：2% 無上限現金回贈卡 | — | — | 2% |
換東京機票等同約 4.6% 回贈，高過大部分現金回贈卡；換 iPhone 卻只有約 0.9%，連一張 2% 無上限卡都不如。里數黨常走的彎路，就是儲了幾年里數，最後換了性價比最低的東西。
所以兩者可以並用：日常類別用現金回贈卡，網購、食飯穩穩賺；大額或海外簽賬用里數卡，儲夠就換機票，把每一里用在價值最高的地方。
換之前先計：三步知道值不值
里數有計・借爸爸出品免費 App輸入現金價
機票或禮品的售價輸入所需里數
再填你的每里成本得出回贈 %
直接和現金回贈卡比較免費使用，毋須註冊或登入，支援亞洲萬里通、Avios、KrisFlyer。以上回贈百分比僅為示例，實際視乎個人卡種、消費及兌換計劃；所需里數以國泰官方飛行獎勵換算表為準，iPhone 兌換里數會不時變動。內容只供參考，不構成財務建議。
現金回贈信用卡常見問題
以下是現金回贈信用卡常見問題，涵蓋無上限卡、網購、學生卡及入賬方式等 12 個題目。
現金回贈信用卡哪張好？
現金回贈信用卡哪張好要看主要消費，不想計類別可用安信 EarnMORE 2%，網購多可用富邦 iN ShopBack 8%。
高百分比卡大多設每月上限，例如 iN ShopBack 約簽 HK$3,290 就封頂；可以先用文中的回贈計算機輸入消費，看推薦卡組合。延伸閱讀：富邦 iN ShopBack 攻略
無上限回贈信用卡有哪些？
無上限回贈信用卡有渣打 Simply Cash 本地 1.5%、海外 2%，工銀星座卡 1.5% 及 AE Blue Cash 1.2%。
安信 EarnMORE 劃一 2%，但全年首 HK$150,000 簽賬才計 2%；Citi Cash Back 食肆及外幣 2% 亦不設上限。延伸閱讀：渣打 Simply Cash 攻略
網購用哪張信用卡回贈較多？
網購回贈較多的信用卡是富邦 iN ShopBack 8%，但約簽 HK$3,290 就封頂，之後可轉用滙豐 Red 4%。
Red 毋須登記，每月首 HK$10,000 網購計 4%；恒生 MMPOWER 網購 5%，要登記並月簽 HK$3,000。延伸閱讀：滙豐 Red 攻略
淘寶用哪張信用卡回贈較多？
淘寶可用恒生 MMPOWER，淘寶屬指定商戶，登記並每月簽滿 HK$3,000 後可享 8% 回贈。
HKTVmall 則可用 Mox Credit 超市 3% 不設上限，或渣打 Smart 特約商戶 5%，但 Smart 設每月簽賬門檻。延伸閱讀：恒生 MMPOWER 攻略
foodpanda 用哪張信用卡有回贈？
foodpanda 可用渣打 Smart，foodpanda 屬特約商戶，當月簽賬滿 HK$4,000 就可享 5% 回贈。
如果外賣和食肆簽賬足夠信銀 Motion 的門檻，它的食肆及網購 6% 亦可以考慮，但要留意每月上限。延伸閱讀：渣打 Smart 攻略
食飯用哪張信用卡回贈較多？
食飯可用信銀 Motion 6%，但要每月簽滿 HK$3,800；不想計門檻，Citi Cash Back 食肆 2% 不設上限。
單筆消費較大的話，DBS Eminent 餐飲單筆滿 HK$300 有 5%；習慣用手機付款，AEON 紫卡食肆用 Apple Pay 有 6%。延伸閱讀：信銀 Motion 攻略
Apple Pay 用哪張信用卡回贈較多？
Apple Pay 付款可用 AEON 紫卡，登記紫賞生活後在食肆、交通及 AEON 用手機支付有 6%。
東亞 BEA GOAL 手機支付及網購有 4.4%，每月簽滿 HK$2,000 才啟動；安信 WeWa 揀手機支付類別則有 4%。延伸閱讀：AEON 紫卡攻略
八達通自動增值用哪張信用卡有回贈？
八達通自動增值有回贈的信用卡不多，大新 ONE+ 可享 0.5%，渣打 Simply Cash 則已取消這項回贈。
大部分高回贈卡都不計八達通及電子錢包增值，申請前要看清楚合資格簽賬定義。延伸閱讀：大新 ONE+ 攻略
永久免年費信用卡有哪些？
永久免年費的現金回贈信用卡有滙豐 Red、恒生 MMPOWER、Mox Credit 及渣打 Smart，AEON 紫卡亦免年費。
中銀 Chill Platinum 版亦永久免年費，中銀 Go 卡持中銀戶口可永久豁免；其他卡多數首一至三年免年費。
學生信用卡哪張好？
學生信用卡可選東亞 BEA GOAL 或中銀 Chill Platinum，兩張都毋須入息證明，BEA GOAL 學生更永久免年費。
安信 EarnMORE 另有學生版，劃一 2%；恒生 MMPOWER 全日制學生則毋須每月簽賬門檻。延伸閱讀：東亞 BEA GOAL 攻略
信用卡回贈甚麼時候入賬？
信用卡回贈多數每月計算，工銀星座卡及大新 ONE+ 會自動扣卡數，渣打卡則要自行在平台換領。
積分類回贈要留意有效期，例如富邦 iN ShopBack 積分最長一年；渣打卡則每次最低換領 HK$50。
現金回贈好還是儲里數好？
現金回贈好還是儲里數好，要看簽賬額和飛行次數，簽賬不多又少坐飛機的話，現金回贈較實際。
里數換東京機票約等同 4.6% 回贈，換 iPhone 只有約 0.9%；可以用里數有計 App 輸入現金價和里數，換之前先計清楚。延伸閱讀：里數有計 App
利益關係披露：本文含推廣內容。部分發卡機構或其合作平台就本文給予借爸爸（DebitBaba）推廣報酬，讀者經本網連結成功申請，借爸爸可能獲得推介獎賞。此利益關係不影響本文內容的客觀性。
推廣活動提供方：各信用卡回贈優惠由相關發卡機構提供及負責，受其條款及細則約束。
風險聲明：優惠受條款及細則約束。各發卡機構保留隨時修改或終止優惠的權利。回贈及組合計算只供參考，實際金額視乎消費類別及條款而定。
地域限制：本資料僅為香港特別行政區內的使用者而設。
玩卡不只是賺回贈，背後是一套信貸思維系統。從TU信貸報告、額度提升節奏、分母分子定位，到免費卡冚卡現金流，讀懂這套框架才能真正把遊戲玩通。
📚 延伸閱讀
玩卡？當然是跟借爸爸啦！超過15年玩卡經驗，累積信貸額度突破 1,000萬港元。賺盡信用卡迎新獎賞、套取 幾百萬 航空里數、信貸擴張、低息貸款、卡冚卡系統等，YouTube「財智研究社」35,000+ 訂閱者見證的實戰分享。
💰 想財務自由？先學識玩信用卡
迎新優惠、信貸擴張、卡冚卡、加額策略 — 借爸爸陪你一步步出新手村，目標 600 萬信貸額度
免責聲明：本網站內容僅供參考，不構成任何財務建議。信用卡及貸款等推廣產品，條款以各大金融機構官方公布為準。本站可能透過推薦連結獲得佣金，惟不影響內容客觀性。忠告：【借定唔借？還得到先好借！】
Citi Rewards 信用卡迎新：獨家送最高HK$2,300 FPS回贈（批卡後30日簽$4,000），購物娛樂8.1X積分約3% 回贈 
DBS COMPASS VISA 超市回贈：週三單一≥HK$300可享8%，AlipayHK / WeChat Pay 3%，迎新最高HK$400 ! 